Последовательность рассмотрения банком условий при установлении сроков и периодичности погашения
Обновлено: 26.04.2024
Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
С 03.07.2022 в ч. 2 ст. 11 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
С 03.07.2022 ст. 11 дополняется ч. 7.1 - 7.3 (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.
8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
(часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)
11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
(часть 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)
12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
(часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)
13. Правила, предусмотренные частями 10 - 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
(часть 13 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)
14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
(часть 14 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)
15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.
В банковской практике стран со стабильной экономикой и невысокой инфляцией (до 10% в год) среднесрочным считается кредит, выданный на срок от 2 до 5 лет, если срок кредита составляет 5 и более лет, то он является долгосрочным.
Стороны сделки выбирают удобные для них условия погашения долгосрочных кредитов в виде постоянных и переменных финансовых рент, а также нерегулярных потоков платежей. Затем, в соответствии с условиями контракта, составляется план погашения задолженности. Одним из важных элементов этого плана является определение числа срочных выплат и их величины.
Срочные выплаты – это денежные средства, предназначенные для погашения как основного долга, так и текущих процентных платежей. Величина срочных уплат зависит от суммы кредита, его срока, наличия и продолжительности льготного периода, размера процентной ставки и других условий.
Погашение долга в рассрочку
а) Погашение займа производится равными срочными выплатами, когда каждая срочная выплата Y является суммой двух величин: годового расхода по погашению основного долга R и процентного платежа по займу I, т.е. .
Величина долгосрочного кредита D равна сумме всех дисконтированных платежей, т.е. является современной величиной всех срочных выплат:
Если все срочные выплаты по кредиту равны между собой, т.е. с одинаковой процентной ставкой , то величина кредита составит:
, (6.1)
а величина срочной выплаты определяется по формуле:
. (6.2)
Зная первую процентную выплату и величину срочной выплаты Y, можно определить сумму первого погашения основного долга . Это, в свою очередь, дает остаток долга на второй расчетный период , который является базой для начисления процентов в следующем году , что позволит определить величину платежа основного долга во втором году и т.д.
Выплата основного долга в k-ом периоде времени
, (6.3)
где - порядковый номер расчетного периода времени.
Остаток основной суммы задолженности в k-ом периоде
. (6.4)
Сумма начисленных процентов в k-ом периоде времени
. (6.5)
Если процентная ставка по займу изменяется во времени, то величина годовой срочной выплаты определяется по формуле:
. (6.6)
б) Погашение займа производится равными выплатами основного долга, то в этом случае размеры платежей по основному долгу будут равными
, (6.7)
а остаток основного долга в начале k-го расчетного периода определится как
, (6.8)
где D – величина всего долга.
Величина срочной выплаты в k-ом расчетном периоде равна:
. (6.9)
Величина процентного платежа для k-го расчетного периода находится по формуле:
. (6.10)
в) Погашение займа производится переменными выплатами основного долга, а выплаты изменяются в арифметической прогрессии, то есть контрактом предусмотрено погашение основного долга осуществлять платежами, возрастающими или убывающими в арифметической прогрессии с разностью d, тогда выплаты основного долга в k-ом периоде составляют
. (6.11)
Для возрастающей арифметической прогрессии величина первого платежа по погашению основной суммы долга по займу составит:
, (6.12)
а для убывающей арифметической прогрессии
. (6.13)
Если выплаты изменяются в геометрической прогрессии, то погашение основного долга производится платежами, каждый из которых больше или меньше предыдущего в q раз. Эти платежи являются членами возрастающей или убывающей геометрической прогрессии, где q – знаменатель прогрессии.
, при ; (6.14)
; при . (6.15)
Конверсия займов
Конверсией называется изменение условий займов, когда могут меняться сроки их погашения, процентные ставки и т.п.
Обозначим параметры займов:
n – первоначальный срок погашения займов до конверсии;
– срок, на который продлен период погашения в результате конверсии;
k – число оплаченных расчетных периодов до конверсии;
– процентная ставка до конверсии;
i1 – процентная ставка после конверсии;
– величина срочной выплаты до конверсии;
– величина срочной выплаты после конверсии;
– величина основного долга;
– остаток долга на момент конверсии.
Для составления плана погашения конверсионного займа определяют:
а) величину срочной выплаты по старым условиям:
; (6.16)
б) остаток долга на момент конверсии:
; (6.17)
в) величину срочной выплаты по новым условиям:
. (6.18)
Льготные кредиты
При льготном долгосрочном кредитовании заемщик фактически получает субсидию, а кредитор теряет определенную сумму в результате данной сделки. Эта добровольно упущенная выгода кредитора называется грант-элементом и может быть рассчитана в виде абсолютной или относительной величины.
Обозначим параметры льготных займов:
– сумма предоставленного кредита;
– срок кредита, лет;
– льготная процентная ставка, по которой предоставлен кредит;
– общепринятая процентная ставка ( );
– коэффициент приведения ренты по ставке ;
– коэффициент приведения ренты по ставке ;
– коэффициент приведения ренты по ставке со сроком ;
– продолжительность льготного периода погашения кредита, лет;
– коэффициент приведения ренты по ставке со сроком ;
– коэффициент приведения ренты по ставке со сроком ;
– дисконтный множитель по ставке ;
– относительный грант-элемент;
– абсолютный грант-элемент.
Для всех вариантов льготного кредитования абсолютный грант-элемент может быть рассчитан по формуле:
. (6.19)
Варианты льготного кредита:
а) кредит предоставляется по льготной ставке:
; (6.20)
б) кредит предоставляется по льготной ставке и имеет льготный период погашения, в течение которого выплачиваются только проценты:
; (6.21)
в) кредит предоставляется по льготной ставке и имеет льготный период погашения, в течение которого проценты не выплачиваются:
; (6.22)
г) беспроцентный кредит:
; (6.23)
д) беспроцентный кредит с наличием льготного периода погашения:
. (6.24)
Пример 6.1. Банк выдал долгосрочный кредит в сумме 300 тыс. руб. на 5 лет под 10% годовых. Начисление процентов производится раз в году. Погашение кредита должно производиться: а) равными срочными выплатами; б) равными выплатами основного долга; в) выплаты основной суммы долга должны ежегодно возрастать на 10 тыс. руб.; г) выплаты основной суммы долга должны ежегодно возрастать на 5%. Составить план погашения займа для каждого варианта.
Решение.Параметры кредита: D = 300000 руб.; n = 5; i = 0,1; d = 10000 руб.;
а) Определяется величина срочной выплаты
руб.
Далее последовательно рассчитываются процентные платежи, годовой расход по погашению основной суммы долга, остаток долга за каждый год и составляется план погашения задолженности.
Таблица 6.1 - План погашения кредита, руб.
| Год | Остаток долга, D | Процентный платеж, I | Годовой расход по погашению основного долга, R | Годовая срочная выплата, Y |
| Итого | — |
б) Определяем величину годового расхода по погашению основной суммы долга
руб.
Остальные параметры сделки определяются последовательно по годам и составляется план погашения кредита.
Таблица 6.2 - План погашения кредита, руб.
| Год | Остаток долга, D | Процентный платеж, I | Годовой расход по погашению основного долга, R | Годовая срочная выплата, Y |
| Итого | — |
в) Определяем величину первого платежа для возрастающей арифметической прогрессии, а затем составляем план погашения.
руб.
Таблица 6.3 - План погашения кредита, руб.
| Год | Остаток долга, D | Процентный платеж, I | Годовой расход по погашению основного долга, R | Годовая срочная выплата, Y |
| Итого | — |
г) Определяем величину первого платежа для возрастающей геометрической прогрессии, а затем составляем план погашения.
руб.
Таблица 6.4 - План погашения кредита, руб.
| Год | Остаток долга, D | Процентный платеж, I | Годовой расход по погашению основного долга, R | Годовая срочная выплата, Y |
| Итого | — |
Пример 6.2 Льготный заем в сумме 500000 руб. выдан на 10 лет под 8% годовых. Обычная ставка для подобных займов составляет 14%. Погашение займа предусматривает льготный период 2 года, в течение которых будут выплачиваться только проценты. Определить абсолютную и относительную величину грант-элемента.
Решение.По условию задачи имеем: =500000 руб., =10; =14%;
= 0,08; =2,
; ;
; .
Определяем величину относительного грант-элемента:
Абсолютная величина грант-элемента, т.е. добровольно упущенной выгоды кредитора, составит:
руб.
Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.
При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.
Знать срок исковой давности прежде всего важно для диалога с кредитором. В некоторых случаях нет смысла рассматривать требования кредитора, т.к. срок исковой давности уже прошел.
См. также: Как отменить заочное решение суда по кредиту?
Когда начинается СИД?
Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту.
Статья определяет начало течения срока исковой давности. Данную статью можно применять в том числе и по обязательствам по кредитам
Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:
- Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
- По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.
На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.
По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.
Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.
Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.
Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.
Подробные примеры
Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД.
Пример 1: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.
Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.
Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря — в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.
Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.
Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.
Какие действия могут прервать СИД?
Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.
К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.
А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:
- Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
- Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
- Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.
Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.
Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.
Что будет, когда истечет СИД?
Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.
Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.
Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.
После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.
Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.
Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Информационное письмо Банка России от 31 августа 2020 г. № ИН-015-59/129 "О порядке взаимодействия кредиторов с заемщиками при реализации кредиторами собственных программ рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям Федерального закона N 106-ФЗ"
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 31 августа 2020 г. № ИН-015-59/129 "О порядке взаимодействия кредиторов с заемщиками при реализации кредиторами собственных программ рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям Федерального закона N 106-ФЗ"
Банк России по итогам регулярно проводимого мониторинга реализуемых кредиторами мер по ограничению экономических последствий распространения коронавирусной инфекции COVID-19, в частности собственных программ поддержки заемщиков по рефинансированию 1 кредитов (займов), в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой, в дополнение к информационному письму Банка России от 15.05.2020 N ИН-06-59/89 сообщает следующее.
В ходе осуществления поведенческого надзора Банком России были выявлены факты предложения отдельными кредиторами своим клиентам возможности рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям части 1 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Федеральный закон N 106-ФЗ). В результате проведения рефинансирования кредитов (займов) заемщики утрачивают возможность воспользоваться льготным периодом на основании статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ (далее - Льготный период), поскольку заключенный в порядке рефинансирования кредитный договор (договор займа) не соответствует установленному частью 1 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ условию в отношении даты заключения договора.
В целях обеспечения возможности выбора заемщиком предлагаемых мер поддержки и исключения случаев утраты заемщиком права на установление Льготного периода Банк России рекомендует кредиторам руководствоваться следующим подходом:
1. В случае соответствия кредитного договора (договора займа), заключенного до дня вступления в силу Федерального закона N 106-ФЗ, условиям, установленным пунктами 1 и 3 части 1 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ, при направлении кредитором заемщику решения об одобрении рефинансирования кредита (займа) по собственной программе кредитора и до заключения нового кредитного договора (договора займа), доводить до сведения заемщика информацию:
- о праве обратиться к кредитору с требованием об установлении Льготного периода при соблюдении условия пункта 2 части 1 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ;
- об отличиях для заемщика условий рефинансирования кредита (займа) по собственной программе кредитора от условий изменения кредитного договора (договора займа) при установлении по требованию заемщика Льготного периода, в частности, о разнице в долговой нагрузке заемщика: количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору и размере полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении 2 ;
- о невозможности воспользоваться Льготным периодом при выборе заемщиком собственной программы кредитора по рефинансированию кредита (займа).
2. Направлять заемщику информацию, указанную в пункте 1 настоящего информационного письма, до заключения договора, предусматривающего рефинансирование кредита (займа) по собственной программе кредитора, в письменной форме или иным образом, позволяющим подтвердить факт доведения такой информации до заемщика.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
| Заместитель Председателя Банка России | В.В. Чистюхин |
1 Под рефинансированием в настоящем информационном письме понимается выдача кредитором нового кредита (займа) на погашение обязательств по ранее предоставленному данным кредитором кредиту (займу).
2 С учетом определения Льготного периода в соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона N 106-ФЗ.
Обзор документа
Если банк предлагает заемщику рефинансировать кредит, по которому можно получить кредитные каникулы в связи с пандемией, то он должен сообщить заемщику, что в случае рефинансирования получить кредитные каникулы будет нельзя.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Порядок возврата долга устанавливается кредитным договором, который заключается между вами и банком при оформлении займа. Он может быть различен в зависимости от кредитного учреждения. Ключевыми параметрами погашения кредита являются дата внесения платежа и его сумма.
Дата платежа
Она определяется конкретным крайним днем каждого месяца, например, до 10, 15 или 25 числа. В ряде случаев эту дату можно изменить и «привязать» ко дню получения заработной платы. Банк часто идёт навстречу, поскольку ему выгодно, чтобы день выдачи зарплаты был близок ко дню погашения кредита.
Стоит учитывать, что в зависимости от способа платежа перечисленные деньги могут поступать на счёт банка в течение нескольких дней (как правило, 1-3 суток). Если вы вносите деньги не в кассу банка, у которого был взят кредит, то платёж следует производить заранее, чтобы деньги успели дойти на счёт к нужному дню. При задержке возврата денег даже на один день многие банки налагают штрафы в виде фиксированных сумм либо процента за каждый день просрочки.
Сумма платежа
Сумма платежа зависит от его вида: дифференцированного или аннуитетного. При дифференцированном платеже его размер сокращается к концу выплат, при аннуитетном – он равен на протяжении всего срока выплаты долга.
Узнать о сумме платежа можно из графика выплат, который прилагается к кредитному договору, а также следующими способами:
- в офисе банка;
- по телефону колл-центра банка;
- в платёжных терминалах банка (если такая функция предусмотрена);
- с помощью личного кабинета в мобильном или интернет-банкинге.
Досрочное погашение кредита
Если ваше материальное положение изменилось в лучшую сторону, то взятый кредит можно вернуть досрочно частично или полностью. Банки не имеют права взымать штрафы за такие действия, или устанавливать ограничения по срокам. Все что требуется от вас – это уведомить кредитора о досрочном погашении минимум за 30 дней (если меньший срок не предусмотрен договором). При этом кредитная организация может определить минимальную сумму досрочного платежа (чаще всего она составляет 10-15 тыс. рублей).
Способы погашения кредита
Вы можете использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.
Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без вашего участия:
- в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;
- если у вас имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.
Самостоятельно вносить платежи можно:
- через кассу банка;
- с помощью мобильного или интернет-банкинга;
- с помощью электронных кошельков;
- с помощью платёжных терминалов;
- в одном из отделений Почты России.
Соблюдая правила погашения займа, вы создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.
Совет Сравни.ру: Ряд организаций берут комиссию за перевод денег в счёт долга. На рынке много банков, предоставляющих услугу по бесплатному переводу денег. Подключите интернет-банкинг и не тратте ни копейки за возврат кредита.
Автор статьи
Читайте также: