Что такое неустойка по кредиту в беларуси

Обновлено: 05.05.2024

Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

Чем грозит просроченный кредит?

Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

Вот что вам грозит:

На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора.

Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.

Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

Можно ли договориться с судебными
приставами и не гасить признанный
по суду долг?

Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.

и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом.

Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.

Как взять кредит в банке, если дело
о взыскании старого долга дошло
до приставов?

Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.

Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.

При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.

Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

Просрочка по кредиту приведет к общению с сотрудниками банка, с коллекторами, а потом — к судебным разбирательствам и к взысканию долга судебными приставами. Должнику грозит арест имущества и счетов, ежемесячные списания из заработной платы. Если платить нечем, можно заявить о признании банкротства и списать непосильные кредиты.

Что делать, если начались просроченные платежи?

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.

Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

Как признать себя банкротом
и списать долги? Закажите
звонок юриста

Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.

Даже когда спор о взыскании долга по кредиту рассматривается в суде, должник может попытаться снизить свои финансовые потери. Это относится и к повышенным процентам, которые банк начислил за просрочку возврата кредита. Какие попытки обречены на провал, а какие могут оказаться успешными?

Откуда берутся повышенные проценты

Кредитный договор обычно предусматривает, что кредитополучатель, не вернувший в установленный срок кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом в повышенном размере. Начисляются такие проценты со дня, следующего за последним днем возврата кредита и до его полного возврата . Размер повышенных процентов определяется в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством.

Если кредитополучатель не возвращает кредит и проценты за пользование им, банк может взыскать в суде в том числе повышенные проценты за период просрочки возврата кредита.

Что делают ответчики для уменьшения процентов (неправильно)

В некоторых кредитных договорах условие об уплате повышенных процентов включено в раздел «Ответственность сторон». В этом и иногда в иных случаях должники думают, что начисленные проценты – это неустойка, которая несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и просят суд уменьшить неустойку на основании ст. 314 ГК.

Судебная практика
Суд первой инстанции уменьшил размер повышенных процентов, которые банк начислил должнику. Однако в результате обжалования Президиум областного суда указал, что кредитный договор не предусматривал взыскания иных процентов, кроме повышенных, за период просрочки возврата кредита. Такие проценты не относятся к неустойке, а представляют собой повышенную плату за пользование кредитом и не могут быть уменьшены в порядке, установленном ст. 314 ГК.

Постановление Президиума областного суда от 23 ноября 2016 г.

Судебная практика
Суд не удовлетворил жалобу должника об уменьшении штрафных санкций по кредитному договору на основании ст. 314 ГК. Суд указал, что повышенные проценты являются платой за кредит, а не мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. В порядке, установленном ст. 314 ГК, такие проценты суд не уменьшает.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам областного суда
от 18 июля 2016 г.

Примеры из судебной практики говорят о том, что не следует просить суд уменьшить повышенные проценты за пользование кредитом, начисленные за просрочку его возврата как несоразмерную неустойку, на основании ст. 314 ГК, так как будет получен отказ.

Однако должник все же может попытаться снизить размер повышенных процентов.

Что может сделать ответчик для уменьшения повышенных процентов

Суд имеет право понизить размер не только несоразмерной неустойки, но и повышенных процентов, которые начисляются за неисполнение денежного обязательства и не относятся к неустойке .

Чтобы суд смог снизить размер повышенных процентов, должник может подать заявление об уменьшении их размера в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства на основании п. 4 ст. 366 ГК.

Размер таких процентов суд может уменьшить не ниже, чем размер процентов, исчисленных исходя из ставки рефинансирования Нацбанка .

Судебная практика
Суд указал, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 366 ГК.

Размер повышенных процентов суд уменьшил, применив по ходатайству ответчика п. 4 ст. 366 ГК, с учетом значительности процентной ставки (увеличенной на 10% годовых по сравнению с обычной) и явной ее несоразмерностью последствиям ненадлежащего исполнения обязательства.

Решение экономического суда Гомельской области от 27.03.2017 (дело N 405-4/2017)

Однако нужно помнить о том, что:
— без заявления должника, по своей инициативе суд не уменьшит размер повышенных процентов;
— уменьшение размера повышенных процентов по заявлению должника – это право суда, а не его обязанность.

По общему правилу законодательство предусматривает право требовать с заемщика проценты по договору займа, а именно – проценты на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором займа. Если в самом договоре указания о размере процентов по договору займа отсутствуют, то такой размер определяется с учетом ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь. По умолчанию проценты по договору займа подлежат выплате ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Однако в некоторых случаях договор займа является беспроцентным, если в самом договоре займа прямо не указано иное. Таких случаев закон предусматривает два: если договор заключен между гражданами на сумму до пятидесяти базовых величин и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из них; а также если по договору займа передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Неустойка (пеня) по договору займа

Договором займа может быть предусмотрена неустойка (пеня) по договору займа, а именно, обязанность должника уплатить пеню за каждый день просрочки возврата суммы займа в определенном размере (как правило – это доля процента от неуплаченной суммы). Однако если такое указание отсутствует в договоре займа, неустойка (пеня) по договору займа не может быть взыскана, т.к. отдельно законодательством не установлена.

Проценты за пользование чужими денежными средствами

Закон предусматривает возможность требовать от должника уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму этих средств, в том числе, вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, если он не определен в договоре займа, определяется с учетом ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь.

В законодательстве указано, что если денежное обязательство подлежит оплате в белорусских рублях в размере, эквивалентном определенной сумме в иностранной валюте, проценты начисляются на подлежащую оплате сумму в белорусских рублях, определенную по официальному курсу соответствующей валюты на день исполнения денежного обязательства либо его соответствующей части, а в случае взыскания долга в судебном порядке - на день вынесения решения судом. Однако на практике, как правило, суды часто отказывают во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в случае, если заем передавался в белорусских рублях в размере, эквивалентном определенной сумме в иностранной валюте.

Индексация долга

При взыскании долга в суде у займодавца присутствует право требовать с должника также сумму долга, увеличенную с учетом инфляции, в части, превышающей проценты за пользование чужими денежными средствами. Иными словами, истец может произвести индексацию долга и если в результате этого долг превысит размер процентов за пользование чужими денежными средствами, есть право взыскать сумму, на которую проиндексированный долг превысит данные проценты.

Некоторые белорусские банки, а именно Беларусбанк, предоставляют нестандартную кредитную программу – потребительский кредит под неустойку. Необычное наименование заставляет задуматься и засомневаться. Прежде чем отказываться от ссуды или соглашаться на данный заем, стоит понять, что скрывается за ним и какие требования предъявляются к заемщику. Предлагаем найти ответы на все поставленные вопросы.

Что это за разновидность займа?

На самом деле, ничего необычного в данной кредитной программе нет. Просто неустойка по кредиту в Беларуси считается полноценным обеспечением. То есть, оформляя заем, заявитель соглашается, в случае невозврата или опоздания с очередным платежом, выплатить энную сумму денег сверх взятой ссуды и начисленных процентов. Размер «штрафа», порядок его взимания и расчета прописывается в договоре и регулируется законом.

Кредит под неустойку – это стандартный потребительский заем, предполагающий взятие дополнительных процентов за несвоевременное погашение задолженности.

Такая схема не нова. В каждом заключенном кредитном договоре с российским банком обязательно есть пункт о начисляемой неустойке. Разница в том, что на территории РФ штрафная пеня применяется по умолчанию, а в Белоруссии – выносится в название программы. Однако суть займа от этого практически не меняется.

Основные условия

Заем «Потребительский кредит под неустойку» предлагается Беларусбанком. Программа представляет собой незалоговую нецелевую ссуду, выдаваемую без комиссий и поручителей. Рассматривается заявка в течение 24 часов, после чего выносится предварительное решение.

Обеспечением выступает согласие заемщика на выплату дополнительных процентов в случае невыплаты части или всей задолженности в установленный срок. Простыми словами, это значит, что при невозврате начисляется неустойка.

Оформляется данный заем на следующих условиях:

валюта – белорусские рубли;
погашение – аннуитетными, равными платежами;
поручительство – не требуется;
сумма займа – от 50 до 10 тыс. бел. руб.;
период погашения – от 3 до 24 месяцев;
досрочное погашение – без штрафов и моратория.

Что касается процентной ставки, то ее размер зависит от периода кредитования. Если планируется оформить заем на срок от 3 до 12 месяцев, то годовые составят 13,1%. При погашении в течение 13-24 месяцев тариф возрастет до 13,36%.

Выдается кредит безналичным переводом на предоставленный счет, как личный, так и третьего лица. Допускается перечисление по реквизитам и юридического лица, и индивидуальных предпринимателей. Также возможно оформление кредитной банковской карты Беларусбанка. В последнем случае у заемщика есть возможность пользоваться заемными средствами онлайн, оплачивая интернет-покупки.

Условия получения и документы

Рассчитывать на кредит от Беларусбанка могут не все. ФКУ прописывает ряд требований к потенциальному заемщику: от возраста и стажа до среднемесячного дохода. Речь идет о следующих пунктах:

возраст – до 50 лет для женщин и до 55 лет для мужчин;
непрерывный стаж – от 3 месяцев;
доход – официальный, не ниже установленного в стране прожиточного уровня;
кредитная история – положительная, без зафиксированной просрочки по ранее оформленным займам (включая невыплату долга в течение 31 и более суток по дебетовому овердрафту).

Беларусбанк кредитует под неустойку физических лиц в возрасте до 50-55 лет в зависимости от пола.

Прописывается и перечень документов, необходимых для одобрения заявки на заем. В первую очередь от заемщика и созаемщиков, при наличии таковых, требуется паспорт и его копия. Также предоставляется справка о доходах физлица, причем «зарплатникам» Беларусбанка достаточно предъявить выписку с банковского счета за крайние 3 месяца. Нельзя забывать, что ФКУ оставляет за собой право запросить дополнительные бумаги для полной оценки платежеспособности претендента или отклонить заявление без объяснения причин.

Для одобрения заявки на ссуду обязательно согласие заемщика на запрос личного дела из Кредитного регистра Национального белорусского банка. Другой вариант – посетить названое учреждение лично, получить соответствующий отчет самостоятельно и приложить к анкете. Также заявитель при оформлении займа должен согласиться на обработку персональной информации и сверку предоставленных сведений с базой данных НБ РБ.

Подать заявку на кредит можно онлайн, через официальный сайт Беларусбанка. Здесь же можно рассчитать примерную стоимость займа, переплату и приблизительный ежемесячный платеж. Через 24 часа на указанный в анкете телефон приходит предварительное решение. Также доступно оформление ссуды в офисах и контакт-центре ФКУ по бесплатному номеру 147.

Оставить заявку на кредит можно в любом офисе Беларусбанка, а также на фирменном сайте ФКУ и по телефону 147.

Погашается задолженность любым способом: от инфокиосков, банкоматов и касс до интернет-банка и мобильного приложения. Ближайшую точку для внесения платежа можно узнать на официальном сайте Беларусбанка.

Когда мы берем в банке или МФО займ, то всегда свято верим в то, что все будет в порядке и платить проценты мы сможем вовремя. Однако суровые законы жизни таковы (или, выражаясь короче, жизнь диктует нам свои суровые законы), что часто ситуация развивается по неблагоприятному сценарию и вернуть долг вовремя не получается.

Не до конца погашенный кредит может надолго стать нарушителем семейного счастья и благополучия. И начинают капать на задолженность пени и неустойки, так как при таком варианте кредитная организация имеет право наказать неплательщика рублем за свои потраченные в томительном ожидании платежей нервы.

Итак, что такое неустойка по кредиту. Статья 330 Гражданского кодекса определяет ее как сумму денег, которую заемщик должен уплатить кредитной организации за непогашение кредита или просрочку платежа.

Также в этой статье содержится еще два важных аспекта:

Банк не обязан доказывать, что просрочка на месяц или неуплата процентов Васей Ивановым по кредиту в 50 тысяч рублей нанесла ему непоправимый материальный ущерб и поставила председателя правления на грань голодной смерти. Для взыскания с Васи неустойки достаточно самого факта нарушения обязательств по кредитному договору, без разбирательств о последствиях.
Вася выйдет сухим из воды и без штрафов, если докажет банку или суду, что он не виноват в своей просрочке или неуплате процентов по займу — каждый такой случай будет рассматриваться индивидуально, общих рецептов успеха тут нет.

Какие еще штрафные санкции,
кроме неустойки, может ввести банк
за просрочку по кредиту?

Интересно также соотношение содержащихся в данной статье понятий «штрафа» и «пени» — ведь их прямого определения закон не дает. Но сложившаяся практика и обычаи делового оборота позволяют так определить эти два вида неустойки:

штраф чаще всего устанавливается в фиксированной сумме и является наказанием за сам факт несвоевременного погашения кредита, независимо от длительности. Хотя иногда в кредитных договорах встречаются разные штрафы, зависящие-таки от количества и длительности просрочек;
а вот пеня по кредиту всегда является плавающей величиной, зависит от длительности просрочки платежей и устанавливается обычно в процентах от суммы долга за день просрочки.

Гражданский кодекс также выделяет еще два вида неустойки, суть которых полностью отражается в названиях:

законную — то есть право на ее взыскание возникает у кредитора в силу закона, независимо от того, прописана ли она в договоре займа;
договорную — штрафы и пени за нарушение обязательств, прописанные в кредитном договоре.

Размер неустойки

Многих продуманных заемщиков заранее волнует вопрос, каковы будут штрафы и сколько пени за просрочку кредита придется заплатить.

После волны резонансных бесчинств кредиторов 2000-х годов, когда люди за изначальный долг в 100 тысяч рублей вынуждены были продавать квартиры по причине невероятных процентов, пеней и штрафов по кредиту, законодатель засучил рукава и принялся за регулирование этой деятельности.

Результатом такого вмешательства явились изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в части ограничения неустойки по займам и кредитам. Теперь правила игры таковы:

если на период просрочки проценты по кредиту начисляются, то запрещена неустойка больше 20% годовых от суммы просроченного платежа;
если проценты по займу за пределами срока оплаты не начисляются, то максимальная неустойка составит 0,1% от суммы задолженности в день.

Имеет ли право банк при просрочке
начислять и проценты, и неустойку?
Спросите юриста

Получается, что теперь банкам и МФО нет смысла вписывать в договор космические штрафы и неустойки — при любом споре суд в 100% случаев снизит их до предусмотренного законом размера. Справедливости ради скажем, что приличные банки и даже МФО таким давно не занимаются. Например, в Сбербанке стандартные формы кредитных договоров и договоров по ипотеке выверены и вылизаны сотней кредитчиков и юристов, если не больше, так что в их соответствии закону сомневаться не приходится.

На космические штрафы и пени можно попасть только при обращении к какому-то совсем черному и подпольному кредитору. Но в этом случае договор займа и его содержимое вряд ли будут вашей самой большой проблемой — ведь за просрочку здесь, скорее всего, будут предъявлять не по договору, а по понятиям.

Предельный размер неустойки определяется законом «О потребительском кредите (займе)». Если банк или МФО насчитали больше разрешенного по закону, лишнюю сумму можно оспорить в суде.

Снижение неустойки

Самый лучший способ, как не платить неустойку, является одновременно и самым простым: нужно всего лишь…вовремя платить по кредиту!

Но если проблемы все же начались, то есть несколько путей оптимизации своих расходов:

Так что вряд ли менеджер банка будет хотеть вашей крови и разорения, если вы доходчиво изложите ему свою сложную ситуацию и предложите вариант выхода из нее с постепенным погашением долга в разумный срок;

Ваша задача здесь — показать себя максимально добросовестным и ответственным человеком, который исправно платил за кредит до этого и будет платить и после, а данная просрочка — лишь досадное недоразумение.

В качестве негативного примера «ухода в подполье» можно ознакомиться с любопытным определением Верховного суда от 01.12.2020 № 5-КГ20-110-К2. Суть довольно проста: человек взял в банке кредит в сумме 1 миллион рублей и потерялся. Банк пошел в суд с просьбой взыскать основной долг плюс все проценты, штрафы и пени (всего более 4,2 миллионов) — суды наш горе-заемщик тоже проигнорировал, повестки оттуда не получал, так что в итоге с него было взыскано более 2,5 миллионов рублей.

Поняв, что дело пахнет керосином, ответчик вдруг вышел из небытия и стал обжаловать решение суда в апелляции, затем в кассации — но успеха не добился и дошел аж до Верховного суда. Довод у него был один: что никаких повесток он получать не мог, так как давно выписался с указанного в кредитном договоре своего адреса.

Может ли суд снизить размер неустойки
по кредиту? Спросите юриста

Однако главные судьи страны нахмурились, покачали головами (нас там не было, но уверены, что все происходило именно так) и остались чужды к стенаниям гражданина.

Во-первых, кредитным договором как раз на такой случай предусмотрена обязанность заемщика уведомлять банк об изменении адреса (а мы в каждой статье говорим: читайте внимательно, что подписываете).

А, во-вторых, в процессе оказалось, что наш жалобщик тот еще хитрец: в доверенностях для своих юристов в апелляции, кассации и Верховном суде и в свежих медицинских документах он указал тот же адрес из кредитного договора, по которому якобы давно не живет, на что суд обратил внимание и не преминул указать это в своем определении.

Эта история чудесно иллюстрирует старый, как мир, принцип «на каждую хитрую гайку найдется болт с левой резьбой» — в 99% случаев люди, которые считают себя умнее всех, заканчивают плохо.

А неустойку-то суд первой инстанции, кстати, снизил, да — причем даже без участия ответчика и весьма значительно.

Как вы думаете, кто является чемпионами мира и обладателями черного пояса 10го дана по борьбе с кредиторами и снижению неустоек в суде?! Конечно же это наша команда, которые только и ждут возможности включиться в борьбу за интересы клиента и показать высочайшее мастерство юриспруденции.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: