Как отказать в поручительстве по кредиту другу

Обновлено: 24.04.2024

Оформила дебетовую карту. Мне написал друг, что я якобы сделала его поручителем по своему кредиту, хотя кредит я не брала, его номер нигде не указывала, согласие на обзвон кого-либо не давала. Почему так произошло и чем ситуация может аукнуться мне или другу?

Раз у вас нет кредитов, речь в любом случае идет о мошенничестве. Вопрос только в том, как именно вас пытаются обмануть и что с этим можно сделать.

Вы не написали, как именно друг узнал о поручительстве, поэтому предположу самое очевидное: ему позвонили и представились сотрудником банка. Тут есть два возможных варианта:

Вашего друга пытались напугать, чтобы выманить код из смс. Скорее всего, он положил трубку раньше, чем мошенник попытался это сделать.
Кто-то похитил ваши паспортные данные и пытается оформить на них кредит. Не переживайте: выплачивать такой кредит не придется.

Разберемся, как действовать в обоих случаях. Но сначала — пара слов о поручителях и почему мошенники так любят ими пугать.

Кто такой поручитель и чем он рискует

Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Допустим, вы на самом деле взяли кредит, а друг согласился стать поручителем. Если вы перестанете платить, то другу придется погасить кредит со всеми штрафами и процентами.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму или часть взыскать с вас, а часть — с друга. В договоре может быть пункт, по которому деньги по кредиту могут списать со счета поручителя.

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Оно не прекращается даже после смерти поручителя: обязанности по долгам заемщика перейдут к наследникам поручителя.

Никому не хочется выплачивать чужой кредит. Когда кто-то звонит и говорит, что вы будете должны банку крупную сумму, первая реакция — страх и паника. Этим и пользуются мошенники.

Что делать, если звонят по поводу поручительства

Это довольно распространенный сценарий. Мошенники массово обзванивают людей и говорят, что знакомый указал их поручителем по кредиту. Если не отказаться от поручительства, придется выплачивать кредит за знакомого. Но сделать это просто так нельзя: надо назвать код из смс, чтобы банк подтвердил отказ. Если назвать код, мошенники попадут в личный кабинет банка и переведут все деньги себе.

Есть еще один популярный вариант этого развода. Вместо кода из смс мошенники просят перевести деньги на защищенный счет, иначе они якобы уйдут на погашение кредита. Разумеется, счет принадлежит мошенникам и после перевода деньги уже не вернуть.

Деньги и спешка несовместимы. В таких ситуациях стоит брать паузу, чтобы унять эмоции и не совершить ошибку, — про это в нашем курсе «Как защититься от мошенников» есть отдельный урок.

Даже если звонящий называет персональные данные, это не повод ему доверять. Мошенники могли взять данные из похищенных баз, например после утечки информации о клиентах «Яндекс-еды». Возможно, мошенники как-то связали ваши данные с данными друга, чтобы развод выглядел правдоподобно. Но вероятно, они просто сказали «Знакомый указал вас поручителем», а друг почему-то подумал на вас.

Помните, что настоящий сотрудник банка никогда не спросит код из смс: за это его уволят или даже привлекут к уголовной ответственности. Вместо него сотрудники спрашивают кодовое слово или сверяют паспортные данные.

Не сообщайте никаких данных, если не уверены, что вам звонят из банка. Уточните название банка, положите трубку и самостоятельно перезвоните по номеру с официального сайта.

Даже если на самом деле звонили из банка, ничего страшного, если вы повесите трубку и перезвоните сами, не случится. Никто не повесит на вас долг только потому, что вы прервали разговор.

Как выяснить, пытается ли кто-то взять кредит на ваше имя

Уточните у друга, из какого банка ему звонили, и позвоните туда сами. Спросите у сотрудников, подавали ли от вашего имени заявку на кредит. Если заявки нет, волноваться не о чем. По возможности сообщите сотрудникам банка номер, с которого звонили другу: это поможет вычислить и наказать аферистов.

Но допустим, что мошенники все же оставили заявку от вашего имени и банк считает, что получатель кредита — вы. Тогда он обязан предоставить всю имеющуюся информацию по заявке, в том числе:

сведения о размере задолженности по кредиту;
даты и размеры платежей, процентную ставку по ним;
сведения о поручителях, месте и времени оформления договора.

Возможно, эту информацию не смогут предоставить по телефону — тогда сотрудники банка помогут составить запрос. В нем укажите, что, по вашим данным, от вашего имени подавалась заявка на выдачу кредита. Вы просите подтвердить или опровергнуть эту информацию, указать сумму кредита, время и место подачи заявки, список поручителей.

Ответ на обращение должны дать не позднее чем через месяц. Не переживайте, что за это время могут начислить проценты или просрочку: кредит оформляли не вы, поэтому и платить не обязаны.

Обязательно проверьте свою кредитную историю. Возможно, в ней будут сведения о других кредитах, о которых вы не знали.

Что делать, если кредит уже оформили

Если банк ответит, что заключил с вами кредитный договор, обращайтесь с заявлением в полицию. В нем напишите, что неизвестные лица от вашего имени получили кредит в банке, в результате чего причинили материальный ущерб. Укажите сумму кредита и проценты по нему, попросите найти неизвестных и привлечь их к ответственности. О том, как правильно составить заявление, мы рассказывали в статье «Как обратиться в полицию».

В зависимости от того, удалось аферистам получить кредитные деньги или нет, полиция возбудит уголовное дело о мошенничестве по разным частям статьи 159 уголовного кодекса. Виновных ждет наказание от штрафа в 120 000 Р до лишения свободы на два года.

Не факт, что мошенников найдут. Но наличие уголовного дела освободит вас от претензий коллекторов и судебных приставов. Правда на вашей стороне, и требовать с вас деньги никто не имеет права.

Чтобы аннулировать мошеннические договоры, подайте заявление в банк. Позвоните в поддержку и уточните, как это сделать: лично в отделении, по почте или через интернет.

Возможно, вам поможет опыт нашего читателя. Он потерял паспорт, его нашли мошенники и оформили четыре кредита на 198 694 Р . Читатель подал заявление в полицию и написал заявления в банки. В итоге его кредитные договоры аннулировали и убрали из кредитной истории.

Что в итоге

Вот как поступить, если вам звонят и говорят, что на ваше имя берут кредит или вас указывают поручителем:

Продолжаем отвечать на вопросы читателей. Костя хочет помочь другу купить машину. Для этого читатель планирует стать поручителем по кредиту.

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Отвечает редактор Т—Ж Екатерина Мирошкина:

«Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: „Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами“.

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле, став поручителем, вы берете на себя огромную ответственность: поручитель — это тот, кто рискует своими деньгами и имуществом. Кто такой поручитель — ГК РФ

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас. ст. 363 ГК РФ

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег. ст. 367 ГК РФ

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете. ст. 365 ГК РФ

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 ₽. Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 ₽. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества».

Лайфхак: как использовать кредитку и богатеть

Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 16 млн человек.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Я стараюсь никогда не давать в долг. Исключение составляют только родители и пара самых близких подруг, но, как правило, речь не идет о больших суммах. Говорят, что давать в долг можно только ту сумму, с которой вы морально готовы расстаться.

К сожалению, очень часто я наблюдаю, как мои знакомые дают в долг своим родственникам, знакомым и обратно эти деньги уже не получают, кто-то обязательно обещает отдать, только не сейчас, кто-то вообще пропадает с горизонта, кто-то действительно возвращает но спустя несколько лет. А еще многим не удобно напоминать друзьям и родственникам о долгах, не долго прослыть скупым. Я считаю, что для того и созданы банки (кредиты и кредитные карты), чтобы не портить отношения со своими друзьями и родственниками из-за денег.

Так как же отказать, когда просят в долг? Вот несколько уважительных причин, которые можно озвучит своим друзьям и знакомым:

У меня сейчас нет денег, вообще, живем от зарплаты до зарплаты.
У меня все деньги лежат в банке, я не могу их забрать, потому что потеряю много процентов. Похожий вариант сказать, что открыли ИИС и положили все денги туда, теперь они должны пролежать там 3 года
Вчера я уже занял Саше/Васе/Маше, смогу дать тебе только когда он/она вернет, больше у меня денег нет.
В ближайшее время я планирую совершить крупную покупку/ремонт в квартире/поездка, поэтому не могу одолжить.

Помимо просьбы дать в долг есть еще одна, не менее не приятная – стать поручителем по кредиту. Как вы реагируете в такой ситуации? Соглашаетесь? Я в такой ситуации была только 2 раза, оба отказала, к счастью, у меня адекватные друзья и отношения удалось сохранить. Как же отказать, если друг просить стать поручителем по его кредиту:

Честно признаться, что для вас это большие деньги и вы очень волнуетесь, что если вдруг у друга случатся какие-то непредвиденные жизненные обстоятельства и он не сможет выплачивать этот кредит, то и вы тоже не сможете его выплатить, слишком большие деньги.
Сказать, что в ближайшее время планируете крупную покупку, на которую вам тоже потребуются заемные средства, а поручительство по чужому кредиту может уменьшить сумму, которую вам одобрит банк.
Признаться, что у вас очень маленькая зарплата, поэтому поручитель из вас так себе, вы бы и рады поддержать друга, но с таким поручителем, кредит ему не светит.
Рассказать, что вы уже являетесь поручителем по чьему-то другому кредиту, поэтому как и в предыдущем пункте поручитель из вас будет не достаточно платежеспособный.
Предварительно позвонить в банк, в котором друг собирается брать кредит, и уточнить, каким критериям должен соответствовать поручитель. И сказать другу, что, к сожалению, вы не соответствуете одному из условий. Часто, например, одним из критериев бывает местная прописка.
Свалить вину ну другого - муж/жена не разрешает быть поручителем по твоему кредиту, это ведь потенциальные растраты семейного бюджета.
Сказать, что из принципа не берете в долг, так как это приносит вам тяжелые эмоциональные переживания, не спите ночами и т.д. А в случае с поручительством, вы будете ощущать его долг как свой собственный.

Поделитесь, приходилось ли вам давать в долг крупные суммы или быть поручителями по кредиту, и к чему это привело? А, может быть, вы сами любите попросить у других в долг?

Часто бывает так, что хорошо знакомый родственник или друг просит выступить в качестве поручителя по кредиту. Эксперты и юристы не советуют брать на себя такие обязательства, особенно если вы не уверены в стабильном финансовом состоянии гражданина, который хочет взять кредит. Но многие люди не могут отказать близком человеку, и после на них возлагаются обязательства по выплате кредита. Если вы уже взяли на себя поручительство за другого человека, полезно будет знать о способах, как освободиться от него.

Закончился срок действия по обязательству

С того момента как вышел срок договора поручительства, вы больше не несете ответственность за кредит.

Если же в документе не стоит срок, то банк вправе предъявить вам иск в течение одного года. Это прописано в Гражданском Кодексе РФ, а именно в п.6 статьи 367 « Прекращение поручительства » . Это означает, что банк может обратиться в суд в течение одного года с даты погашения всей суммы кредита или же даты платежа, который был просрочен согласно графику.

Обеспечение по кредитному договору было утрачено

Если ваш кредит был подкреплен не только договором поручительства, но и недвижимым имуществом в качестве залога. То в этом случае вы можете опираться на закон ГК РФ 363, ст. 4.В соответствии с этой статьей, вы можете освободиться от ответственности, если в качестве возврата по кредиту будет выступать утраченное недвижимое имущество.

Договор по кредиту изменился в сторону ухудшения

Если без вашего согласия увеличили ответственность по договору. К примеру кредитор (основной заемщик) сделал реструктуризацию. При этом ставка по кредиту увеличилась и дату окончания кредита перенесли на поздний срок. В таком случае поручитель будет нести ответственность на первоначальных условиях. Это прописано в ГК РФ в п.2. ст. 367.

Переход ответственности по кредиту

В этом случае банк дает согласие на перенос долга по кредиту на другое лицо. Если поручитель откажется отвечать за другого заемщика, то его ответственность прекращается в соответствии ГК РФ п 3. ст. 367.

Несостоятельность

Банкротство-это крайняя мера, при которой нужно консультироваться с юристом. Так как большей части поручителей есть что терять, к примеру: движимое и недвижимое имущество или денежные средства. При таком подходе придется терпеть ряд ограничений, например: невозможность взять денежные средства у банка в долг или заниматься предпринимательской деятельностью.

Доказана судом неправомерность действий по отношению к поручителю

Такая ситуация возникает в двух случаях:

Если доказана недееспособность поручителя
Если доказан факт подделки подписи поручителя

В таких случаях договор считается недействительным.

Обязательство по кредитному договору признано прекращенным

Такая ситуация может наступить, когда:

банк взял в счет всего погашения долга / части долга средства заемщика, которые хранятся у него во вкладах;
организация в которой вы выступаете поручителем, объявила себя банкротом;
если наступила смерть кредитора и его обязательства перешли родственникам, но размер наследства мал для погашения долга.То в этом случае поручитель несет ответственность в соответствии с размером наследства, а оставшуюся сумму долга ликвидируют.

Поддержите развитие нашего канала Яндекс.Дзен лайком (палец вверх – слева) и подпиской. Это поможет нам публиковать больше интересных материалов. Также вы сможете оперативно узнавать о новых публикациях.

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Что такое поручительство

Поручитель — это тот, кто обязуется ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

Какую ответственность несет поручитель

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму , или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

Как отказаться от поручительства

Если заемщик будет платить вовремя

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Судебная практика: как работает поручительство

Заем на 1 000 000 Р . Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р . Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: