Как погасить несколько кредитных карт

Обновлено: 26.04.2024

Сейчас некоторые банки стали предлагать кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно без процентов снимать наличные. Я хочу брать деньги с кредитки одного банка, чтобы погашать долг по карте другого банка, а потом делать наоборот.

Насколько это законно?

Дарья, нет закона, который запрещал бы такую схему. Банк дает вам право снимать деньги с кредитки — вы можете потратить их, как захотите: хоть на покупки, хоть на погашение долга по другой карте.

Вроде бы все просто: перекладываете деньги с кредитки на кредитку и получаете бесконечный льготный период. Но этот план не так уж выгоден, как кажется. Я объясню, почему так считаю, и даже предложу более удачный вариант. Но сначала немного теории.

Что такое беспроцентный период по кредитной карте

Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Можно оплачивать ею покупки, рассчитываться в ресторанах, снимать с нее наличные. Потом потраченные деньги надо вернуть банку в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов выдать в долг заемщику. Эта сумма зависит от его доходов и кредитной истории. Например, если кредитный лимит по карте — 100 000 Р , то на эту сумму заемщик может уйти в минус.

Беспроцентный, он же льготный или грейс-период , — это срок, за который нужно полностью погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить банку проценты. Как правило, срок беспроцентного периода у разных банков составляет от 50 до 100 дней.

Если не уложиться в льготный срок, банк начислит проценты на всю задолженность по кредитной карте с первого дня беспроцентного периода и до даты полного погашения включительно. Опоздание даже на день приведет к большой переплате.

Обычно грейс-период распространяется не на все операции. Нужно внимательно смотреть условия кредитования — у каждого банка они свои. Чаще всего снятие наличных — платная услуга.

Например, в Тинькофф-банке беспроцентный период распространяется на покупки, но не действует на снятие наличных и переводы физлицам

Основные минусы схемы с двумя кредитками

Допустим, вы нашли две кредитные карты, с которых можно снимать деньги без процентов, — такие предложения действительно есть у некоторых банков. Вот какие минусы я вижу в этой схеме.

Вы пользуетесь кредитными деньгами не бесплатно. Банки могут брать ежегодный или ежемесячный платеж за обслуживание карты. Например, одна кредитка обходится в 500 Р в год, а другая — в 1500 Р . Итого ежегодно за обслуживание придется отдавать 2000 Р . Кроме того, некоторые банки вместе с картой пытаются продать клиентам дополнительные продукты вроде страховки и смс-информирования.

Сумма снятия ограничена банком. Вряд ли получится бесплатно вывести весь кредитный лимит: в тех предложениях, которые я видела, речь шла о суммах около 50 000 Р в месяц. То есть примерно такими деньгами и придется жонглировать. При этом платежи за обслуживание будут потихоньку съедать эту сумму.

Легко запутаться. Представьте: у вас две кредитки. У каждой — своя дата начала и окончания беспроцентного периода. А ведь по каждой карте могут быть и промежуточные минимальные платежи — их необходимо вносить на протяжении грейс-периода , чтобы он продолжал действовать. Нужно быть очень внимательным и дисциплинированным человеком, чтобы отслеживать и контролировать несколько кредитных карт.

Если запутаетесь и хоть немного нарушите сроки, банк начислит проценты, как будто никакого грейс-периода и не было.

Сложно получить кэшбэк. Беспроцентное снятие наличных — это привилегия, которую дает банк. И кэшбэк тоже привилегия. Но предоставлять заемщику слишком много привилегий не очень-то и выгодно. Поэтому кредитки с бесплатным снятием наличных зачастую обделены кэшбэком: его или нет совсем, или он довольно низкий, или подключается как платная опция.

Продолжаем отвечать на ваши вопросы. Читатель Т—Ж завел кредитные карты из-за проблем с финансами. Сейчас он хочет расплатиться по долгам и интересуется, как это сделать лучше.

Год назад из-за проблем на работе резко уменьшился доход. Небольшая финансовая подушка закончилась через два месяца. Потом убил первую кредитку. Следом вторую.

Сейчас ситуация начала нормализовываться. Стоит ли начинать откладывать деньги или лучше этими деньгами гасить долг по кредитам? Имеет ли смысл искать выгодные варианты дебетовых карт с кэшбэком? Или лучше пропускать через карту как можно больше денег: тратить с кредитки и тут же пополнять ее на эту сумму, увеличивая тем самым сумму, находящуюся в грейс-периоде? То есть процентов на нее начислено не будет.

Отвечает финансовый консультант Мишель Коржова:

«Юрий, я так понимаю, у вас задолженность по обеим кредиткам. Но вы не в просрочке — это уже хорошо. Попробую рассмотреть все варианты, как вам лучше поступить.

Еще раз о том, как пользоваться кредиткой

Мы всегда пишем, что правильное использование кредитной карты — это возврат средств в беспроцентный период. У банков сейчас много предложений , где беспроцентный период может составлять даже более трех месяцев. Несмотря на это, проценты по кредитным картам высокие. Все потому, что кредитки — это необеспеченный кредит. Они выдаются без залога, а рисковый порог по ним ниже. Иногда, чтобы получить кредитку, достаточно только паспорта.

Оплата кредитки минимальными платежами — это огромная переплата. Чтобы кредитка работала на вас, а не вы на нее, нужно полностью закрыть задолженность. Тогда будет возможность пользоваться беспроцентным периодом.

Раз вы говорите, что ваше финансовое положение нормализовалось, реструктуризировать кредит не получится. Реструктуризация возможна, если у клиента ухудшилось финансовое положение или есть просрочка. Но такие программы предлагаются на усмотрение банка.

Как выплатить долги

Если сумма задолженности по кредиткам большая, можно попробовать рефинансировать кредиты. Эту услугу может предложить и ваш банк, но чаще всего рефинансирование одобряет новый банк. Для того чтобы рефинансировать кредиты, потребуется паспорт, справка о доходах и отсутствие просрочек. Также новому банку нужно предоставить справки по текущим задолженностям.

При рассмотрении заявки банк запросит согласие на получение информации из бюро кредитных историй, но с кредитными картами это не всегда работает. Лимит по картам может уменьшаться или увеличиваться, как и долг, а в бюро информация может обновиться не сразу.

Если ваше финансовое положение полностью восстановилось и есть свободные средства, направьте их на погашение долгов. Мы уже немного рассказывали о методах погашения кредитов — в вашей ситуации это может пригодиться.

Кредитка или дебетовка?

Выбор карты зависит от целей, которые вы преследуете.

Кредитка поможет, если вы планируете брать новый кредит и хотите повысить свой кредитный рейтинг. Если в период финансовых сложностей у вас возникли просрочки, рекомендую после выплаты долгов по кредиткам какое-то время попользоваться ими в беспроцентный период. Так вы сможете постепенно повысить свой кредитный рейтинг.

Если по действующим кредиткам у вас невыгодные условия — нет бонусной программы или дорогое годовое обслуживание, — закройте их и откройте карту в новом банке. Сориентироваться в условиях можно на портале «Банки-ру».

Важно помнить, что кредитка может подстраховать в случае непредвиденной ситуации, но не может служить подушкой безопасности.

Если с кредитной историей все в порядке, а новых кредитов вы не планируете, можно ограничиться дебетовой картой. Банки предлагают карты с кэшбэком 1—5% на все покупки и иногда повышенный кэшбэк на дополнительные категории. Например, у Тинькофф-банка кэшбэк достигает 30% за покупки у партнеров. К дебетовой карте можно подключить овердрафт — так она будет зарабатывать вам деньги кэшбэком и сможет подстраховать, если вам вдруг потребуются деньги».

Лайфхак: как использовать кредитку и богатеть

Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 16 млн человек.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Кисмина советует на бумаге расположить все свои кредиты по порядку — от самого маленького до самого большого. Если есть возможность для досрочного погашения, то сначала нужно направлять деньги на выплату самого маленького кредита. При этом важно вносить ежемесячные платежи по остальным кредитам, чтобы не испортить кредитную историю и не получить штрафы за просрочку.

После погашения самого маленького кредита нужно переходить к погашению последующего кредита. И так далее. «Погасив первую задолженность, переходите ко второй. Направляйте на её погашение дополнительно сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась», — говорит Елена Кисмина.

Этот метод позволяет видеть прогресс в погашении долгов и мотивирует искать возможности для погашения крупных долгов.

Другой популярный метод

Финансовый советник Екатерина Голубева считает , что сначала нужно досрочно погашать кредиты с самой высокой ставкой. Она предлагает сделать список кредитов со ставками от самой высокой к самой низкой и гасить самые дорогие займы. Это позволит сэкономить на переплате процентов банку.

Что ещё можно сделать?

Если денег на досрочное погашение кредитов нет, их несколько и вы не успеваете их отслеживать, то попробуйте рефинансировать — то есть объединить в один со ставкой ниже, чем сейчас. Для этого нужно найти предложение банка по рефинансированию (вот калькулятор для поиска).

Например, у вас кредит по одной карте со ставкой 35%, по другой — 25%, и кредит наличными под 27% годовых. Допустим, вы находите рефинансирование в одном из банков по ставке 10% годовых. Банк даёт деньги на погашение трёх кредитов, и вы начинаете платить все эти долги уже ему, но по ставке всего 10%. Так вы упростите выплаты и сэкономите много денег на процентах.

Что не стоит делать?

Брать новые кредиты на погашение старых . Так заёмщики иногда делают, что ещё больше увеличивает их кредитную нагрузку на бюджет. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергея Макарова, платежи по всем кредитам не должны превышать 30% от ежемесячных доходов семьи.

Обращаться за кредитными каникулами. Если вы в состоянии оплачивать долги, то лучше продолжать делать это. Елена Кисмина считает, что пользоваться каникулами нужно лишь в случае тяжёлого финансового состояния, поскольку они приводят к удорожанию кредита и увеличению долга в будущем.

Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK !

Год назад из-за проблем на работе резко уменьшился доход. Небольшая финансовая подушка закончилась через два месяца. Потом убил первую кредитку. Следом вторую.

Сейчас ситуация начала нормализовываться. Стоит ли начинать откладывать деньги или лучше этими деньгами гасить долг по кредитам? Имеет ли смысл искать выгодные варианты дебетовых карт с кэшбэком? Или лучше пропускать через карту как можно больше денег: тратить с кредитки и тут же пополнять ее на эту сумму, увеличивая тем самым сумму, находящуюся в грейс-периоде? То есть процентов на нее начислено не будет.

Юрий, я так понимаю, у вас задолженность по обеим кредиткам. Но вы не в просрочке — это уже хорошо. Попробую рассмотреть все варианты, как вам лучше поступить.

Еще раз о том, как пользоваться кредиткой

Мы всегда пишем, что правильное использование кредитной карты — это возврат средств в беспроцентный период. У банков сейчас много предложений, где беспроцентный период может составлять даже более трех месяцев. Несмотря на это, проценты по кредитным картам высокие. Все потому, что кредитки — это необеспеченный кредит. Они выдаются без залога, а рисковый порог по ним ниже. Иногда, чтобы получить кредитку, достаточно только паспорта.

Как выплатить долги

Кредитка или дебетовка?

Выбор карты зависит от целей, которые вы преследуете.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Предприниматель из Челябинска задолжал 300 000 ₽. Часть денег он брал на развитие бизнеса, но прогорел; еще часть задолжал налоговой и УК. Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение, и где ее взять. Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями.

Большинство людей годами тянут за собой долги, потому что не могут найти дополнительные деньги на их погашение. Однако проблема часто не в том, что денег нет, а в том, что человек привык к определенному уровню комфорта и не хочет от него отказываться. На самом деле, они могут найти дополнительные деньги на погашение долгов без снижения качества жизни.

Найти постоянный доход. Предприниматель набрал кредитов на развитие бизнеса, но дело не пошло. После его закрытия герой несколько месяцев жил на подработки и оставшиеся деньги. Из-за нестабильного дохода он не мог планировать траты и вносил только минимальные платежи по кредитам. А иногда опаздывал с оплатой, тогда приходилось платить еще и штрафы. Через несколько месяцев герой понял, что дело никуда не движется, и долги не уменьшаются. Тогда он нашел стабильную работу с доходом в 55 000 ₽ в месяц и не отказался от подработок — они приносят в среднем 10 000 ₽ в месяц.

Отказаться от необязательных трат. Наш герой никогда не вел бюджет. Поэтому пару месяцев он учитывал доходы и расходы, чтобы найти, на чем и сколько можно сэкономить.

1. Оплачивать задолженность с наибольшей ставкой. Суть стратегии — сначала выплачивают самый «дорогой» долг с максимальной процентной ставкой. Общая сумма задолженности нашего героя — 300 000 ₽ — состоит из четырех частей:

26 000 ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
30 000 ₽ — задолженность перед налоговой;
90 000 ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
155 000 ₽ — кредит наличными под 19,9% годовых.

Чтобы его закрыть, потребуется больше времени, но должник может сэкономить на процентах.

ПРИМЕР: Самый «дорогой» долг нашего героя — кредитная карта — 90 000 ₽ под 30% годовых. Ежемесячный обязательный платеж — 5000 ₽, из них 3000 ₽ уходит на погашение процентов и только 2000 ₽ — на тело кредита. Если герой будет вносить только минимальные платежи, то за два года закроет карту и переплатит 30 000 ₽. Если класть на карту дополнительные 5000 ₽, ее можно закрыть за 11 месяцев, а переплата составит 13 000 ₽. А если будет вносить дополнительно по 15 000 ₽, выплатить кредит можно за 5 месяцев, переплатив банку 6600 ₽.

2. Гасить самый маленький долг. Эту стратегию еще называют «Снежный ком», она подходит тем, кто может выделить на досрочные платежи небольшую сумму либо вносить досрочные платежи нерегулярно.

Например, у нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 26 000 ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет. Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 3000 ₽ в месяц, долг можно закрыть за 8–9 месяцев. После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 30 000 ₽ налоговикам. На его погашение уйдет 10 месяцев. Таким образом, за полтора года можно сократить сумму долга на 56 000 ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.

ВАЖНО: эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа. Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 50 000 ₽, а ежемесячный платеж по нему — 3000 ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5000 ₽. Когда первый кредит выплачен, 8000 ₽ вносите дополнительно по второму долгу.

Кроме этого, нужно учесть другие обстоятельства. Например, помимо кредитов наш герой брал 100 000 ₽ у друга. Когда дело прогорело, он продал оборудование и первым делом вернул деньги другу. С финансовой точки зрения, это невыгодно, потому что заем у друга беспроцентный. Но герою важно сохранить хорошие отношения, поэтому с моральной стороны — это правильное решение.

Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее.

Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца.

Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽.

Продать ненужные вещи. У некоторых людей есть дорогие вещи, которыми они мало пользуются или вообще не пользуются: цифровой фотоаппарат, велосипед или дубленка. Если продать их, можно досрочно закрыть часть долгов. Или у должника есть земельный участок, старая дача или машина. Иногда выгоднее продать имущество, чем ждать, когда его арестуют по решению суда.

Найти подработку. Так поступил наш герой: вышел на основную работу, а в свободное время делает баннеры для онлайн-рекламы и оформляет сообщества в соцсетях. Если не знаете, чем заняться — можно поискать простые заказы. Например, выгул собак или перевозка вещей не требуют специальных знаний, но позволяют заработать дополнительные деньги, которые можно пустить на закрытие долга.

Временно отказаться от определенной категории трат. Наш герой решил отказаться от походов в бар и посиделок с алкоголем до тех пор, пока не рассчитается с долгами. А также можно временно отказаться от походов в фитнес-клуб и заниматься дома, перестать покупать готовую еду и начать покупать электронные книги вместо бумажных.

ВАЖНО: если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг. Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: