Как жить на кредитные карты не работая схема

Обновлено: 16.05.2024

Это самый важный совет в ситуации, когда вам предстоит подписывать какие-либо бумаги. Все слышали его миллион раз, но почему-то многие всё равно надеются на чудо и ставят автограф на документах не глядя.

Поэтому стоит в очередной раз повторить: внимательно читайте договор. Особое внимание обратите на грейс-период, ограничения и бонусы по кредитной карте.

Грейс-период

Это льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются. В зависимости от банка и вида карты грейс-период может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. И вы должны хорошо помнить эти сроки.

Ограничения по кредитке

Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.

Бонусы по кредитке

Случается, что банки предлагают приятные вещи за активное использование заёмных средств. Это могут быть мили, кешбэк или скидки у партнёров.

Однако к бонусам стоит относиться с осторожностью. Если у вас чёрный пояс по управлению личными финансами, вы сможете и выгоду получить, и в долговую яму не попасть. Остальным лучше не увлекаться.

2. Гасите долг до окончания льготного периода

Вы внимательно прочитали договор и помните дату завершения льготного периода лучше, чем собственный номер телефона. Дело за малым: возвращайте деньги по кредитке до истечения грейс-периода. Если этого не делать, банк оштрафует вас за просрочку платежей и начнёт начислять проценты на взятые взаймы средства.

Как правило, ставки по кредитной карте предлагают немаленькие: в среднем от 20%. Поэтому долг будет расти достаточно быстро. Если упустить момент, то в ближайшее время вы будете тратить все свободные средства на оплату процентов и не сможете гасить сам заём.

Ваша глобальная цель — всегда возвращать долг вовремя и не переплачивать.

3. Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Если вам не хватает денег на еду, квартплату и одежду, не спешите оформлять кредитку. Карта — это лишь иллюзия, что средств у вас становится больше. На самом деле она лишь позволяет перенести часть заработка из следующего месяца на нынешний. Соответственно, ваш будущий доход автоматически уменьшается на взятую взаймы сумму, которую придётся вернуть.

Когда денег не хватает на повседневные вещи, стоит поработать над управлением финансами или попытаться больше зарабатывать. Долги в вашем случае — быстрый и простой способ сделать ситуацию ещё хуже.

4. Используйте кредитку для страховки

Лучший способ не разориться на кредитной карте — не пользоваться ею. Однако иметь её на случай форс-мажора можно. Например, кредитка пригодится, если у вас сломается холодильник или плита, без которых вам просто не обойтись. Или понадобятся дорогие лекарства.

Держите карту для нужных и важных покупок, но не увлекайтесь. Используйте её как спасательный круг: его стоит кинуть утопающему. Но если человек будет постоянно заходить в воду только с ним, то никогда не научится плавать.

5. Используйте кредитку для экономии

Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас. В этом случае кредитная карта и придёт на помощь.

Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1–2 месяца. Но акция-то только сегодня.

В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.

6. Не снимайте наличные в банкоматах

Обычно банки не заинтересованы в том, чтобы вы снимали с карты наличные. Финансовое учреждение зарабатывает на транзакциях, когда вы расплачиваетесь кредиткой.

Соответственно, если вы снимаете наличные, банк будет зарабатывать уже на вас и возьмёт комиссию. Кроме того, визит к банкомату может закончиться сокращением льготного периода или увеличением процентов. Все дополнительные условия ищите в договоре.

Чтобы не платить лишнего, расплачивайтесь сразу кредиткой или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.

7. Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Для каждой кредитной карты существует минимальный платёж, который нужно внести, чтобы продолжать пользоваться картой. Обычно это довольно маленькая сумма, очень медленно ведущая вас к погашению долга. А чем дольше вы возвращаете заём, тем больше тратите по процентам.

Возвращайте банку максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, чтобы быстрее расплатиться с долгом. Сэкономите время и деньги.

8. Не оплачивайте кредиткой недоступные вам вещи

Введите правило оплачивать кредиткой только те вещи, которые вы бы и так купили с зарплаты. Более того, желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли быстро погасить долг из сбережений.

Если вы получаете 25 тысяч в месяц и ещё накопили 30 тысяч, покупать смартфон за 100 тысяч — плохая идея. Во-первых, вы, скорее всего, не уложитесь в грейс-период. Даже если банк лоялен и предлагает вам пользоваться деньгами без переплат, например, 100 дней, за это время вы получите только три зарплаты. Вместе со сбережениями это составит 105 тысяч, а вам ещё надо на что-то есть.

Во-вторых, если вас уволят, вы точно не сможете расплатиться с банком. А постоянное увеличение выплат по процентам сделает положение совсем отчаянным.

9. Используйте бонусы правильно

В некоторых случаях кредитная карта не вгоняет вас в долги, а помогает экономить. Речь идёт о разнообразных бонусах: скидках, милях, кешбэках.

Главный секрет такого подхода к кредитке — тратить деньги, которые у вас уже есть на дебетовой карте или в кошельке.

Например, вам перечислили зарплату в 40 тысяч рублей на дебетовую карту. Никаких бонусов по ней не предусмотрено, зато по кредитке вы можете получать мили за каждую покупку. Соответственно, вы расплачиваетесь кредитной картой везде, где с вас требуют денег, но не превышаете сумму в 40 тысяч рублей. Через месяц вы просто переводите эти деньги с дебетовой карты на кредитку, полностью погашая долг, и радуетесь накопленным милям.

10. Помните, что это не ваши деньги

Банк вовсе не добрая фея, решившая осыпать вас деньгами. Это коммерческое учреждение, которое пытается на вас заработать. Помните об этом всякий раз, когда достаёте кредитную карту из кармана. Это сейчас вы тратите чужие средства, а отдавать придётся свои.

Финансовая несознательность может привести к тому, что «добрая фея» сначала начислит вам огромные проценты, а затем продаст долг злым коллекторам.

Ещё одно негативное последствие неправильного использования карты — испорченная кредитная история. Не стоит думать, что в базу попадает только информация о «настоящих» кредитах. Даже небольшой долг, возвращённый не вовремя, может встать между вами и ипотекой.

Понятие «кредитная карусель» сегодня слышится все чаще. За этим названием скрывается интересный, но рискованный способ заработка с помощью краткосрочных займов. Чтобы получить доход, человеку нужно оформить несколько кредиток.

Пользоваться пластиками необходимо строго по установленным правилам. Расскажем, какова суть схемы заработка на кредитных картах, в чем опасность данного способа, с какими трудностями можно столкнуться. Разберемся, на какой доход может рассчитывать заемщик.

Простая карточная «карусель»

Сразу хочется отметить, что заработать много таким способом не получится. Кредитная карусель может быть рассмотрена исключительно как дополнительный источник дохода. Чтобы воспользоваться схемой, необходимо оформить хотя бы 2 кредитки и один дебетовый пластик.

По дебетовой карте должно быть предусмотрено начисление процентов на остаток, аналогично стандартному депозиту.

Схема заработка на кредитных картах прозрачна:

одна кредитка используется для совершения любых покупок и оплаты услуг в рамках льготного периода;
кредитный лимит второй карты необходим для закрытия накопленного долга по первому пластику;
личные сбережения держателя (основной заработок) аккумулируются на дебетовой карте. На них начисляется процент;
когда подходит срок гасить долг по второй кредитке, часть собственных накоплений перечисляется в счет оплаты задолженности.

Удобнее всего оформить все три карты в одном банке, так можно заключить договор на комплексное обслуживание, на более выгодных условиях. Это возможно при хорошей кредитной истории и достаточном официальном доходе потенциального заемщика.

К выбору кредиток следует отнестись внимательно. Идеальными будут карты с продолжительным льготным периодом – от двух-трех месяцев. Следует готовиться к тому, что банки потребуют предоставления справок о заработной плате, трудовую книжку. Поэтому нужно иметь под рукой все необходимые документы.

Финансовые учреждения обычно осторожничают с новыми клиентами, предлагая минимальный кредитный лимит. Поэтому, выбирать желательно банки, где у вас имеется зарплатная карточка. Тогда и условия кредитования более выгодны, и шансы получить одобрение займа выше.

На дебетовом пластике обязательно должен насчитываться процент на остаток. Обычно эта ставка составляет 4-5% годовых. Помимо начислений, банки предлагают своим клиентам прочие варианты получения выгоды. Например, внушительный кэшбэк, участие в акциях и розыгрышах.

Уточните, установлен ли максимум сбережений, по достижению которого процент на остаток перестанет начисляться. Если это небольшая сумма – 30 или 50 тысяч рублей, лучше обратите внимание на другие предложения.

Чтобы получать реальный доход с помощью «карусели», следует оформлять карточки с минимальной стоимостью обслуживания, в идеале – бесплатные.

Обязательно изучите условия тарифных планов. Иначе, если за обслуживание каждой карты в месяц будет списываться по 200 рублей, это сильно уменьшит сумму «заработанных» по схеме средств.

Необходимо до мелочей продумать, как вы будете распоряжаться кредитным лимитом. Важно, чтобы ваши расходы не превышали суммы доходов. Иначе вся схема пойдет насмарку. Следует строго соблюдать допустимые лимиты расходных операций, не забывать о минимальных платежах, не нарушать условия беспроцентного периода.

Не стоит забывать о дополнительном заработке, который можно получать по программам лояльности. На любой кредитке предусмотрен кэшбэк – необходимо уточнить его предельный размер за месяц, а также условия возврата. По некоторым категориям расходов cashback может достигать 15%, а за покупки у партнеров банка – 50%.

На процентных ставках по кредиткам можно не заострять внимание. Весь смысл схемы в том, чтобы соблюдать условия льготного периода и пользоваться кредитными деньгами бесплатно. Важно понимать, что снимать наличку или переводить деньги с карты будет нельзя – обычно такие операции не попадают под действие грейса, а значит, на сумму долга начислится процент.

Идеальный вариант – когда кредитки имеют длительный грейс-период и хороший кэшбэк, а дебетовая карточка – высокий процент на остаток.

Чем хорош приведенный способ?

Прожить на деньги, заработанные с помощью кредитной карусели, не получится, но сэкономить «энную» сумму можно легко. Главное – подобрать выгодные карточки с минимальными комиссиями за обслуживание, длительным грейсом и хорошим годовым процентом на остаток.

Такой способ дополнительного заработка обладает несколькими преимуществами:

хранение личных сбережений «под процентом»;
доступ к различным программам лояльности и повышенный кэшбэк;
бесплатное пользование кредитным лимитом долгое время.

Главный смысл кредитной карусели в том, что все накопления человека хранятся на дебетовой карте, как на депозите. Заемщик ежемесячно получает доход в виде процента на остаток. Одновременно, держатель активно расходует деньги с кредитки, для оплаты обычных, ежедневных платежей, получая большой кэшбэк.

Схему заработка можно использовать один раз, остановив процесс после погашения задолженности по второй кредитке за счет сбережений, или продолжать пользоваться «каруселью» дальше.

Это реальный способ, позволяющий легально заработать с помощью кредиток. Схема не нарушает законов, это не считается мошенничеством. Кроме того, некоторые банки сами предлагают клиентам оформить несколько карточек на особых условиях.

Заработать таким методом могут люди, способные контролировать свои траты и не поддаться соблазну сразу «растранжирить» одобренный лимит с обеих карт. Важно быть дисциплинированным и точным, чтобы соблюдать требования банковской организации касаемо сроков погашения долга.

Недостатки приведенного способа

Схема заработка на кредитках не так идеальна, как может показаться на первый взгляд. Нужно обозначить и «подводные камни». При использовании кредитной карусели всегда есть вероятность пропустить срок оплаты или совершить операцию, не попадающую под грейс. Тогда банк начислит проценты на сумму долга. Так можно уйти в минус, даже не успев подзаработать.

Метод кредитно-грейсового кольца подойдет финансово грамотным заемщикам, разбирающимся в банковских операциях. Поэтому для начала стоит изучить этот вопрос. Важно уметь разграничивать транзакции, попадающие под льготный период и нет, рассчитывать отчетное и платежное время, следить за датой внесения минимального обязательного платежа и др.

Результат, который можно получить от использования схемы, зависит от ряда факторов:

условий выбранных тарифных планов каждого пластика;
суммы основного заработка, куда будет начисляться процент на остаток;
внутренней дисциплины и финансовой грамотности заемщика;
длительности беспроцентного периода;
наличия дополнительных источников дохода, чтобы в форс-мажорной ситуации закрыть кредитные долги.

Следует учитывать, что всегда есть риск блокировки карточки, если финансовое учреждение заподозрит по ней мошенническую транзакцию. Тогда «карусель» может остановиться принудительно.

Держателю кредиток стоит обратить внимание на магазины-партнеры банка. Обычно, оплачивая там покупки, можно получать повышенный кэшбэк – от 10 до 50 процентов. За счет хорошего возврата легко заработать на схеме еще больше.

Оплачивать покупки можно только безналичным путем, в этом случае банк не списывает комиссий за операции.

Чтобы не «сесть в лужу», заемщику следует внимательно изучить кредитный договор и запомнить, с какого числа начинается отсчет беспроцентного периода. Условия в разных банках отличаются. Одни финансовые организации считают отчетной датой начало месяца, другие – 15ое число, третьи «засекают» грейс с момента активации пластика, подписания соглашения или первой траты.

Поэтому, так важно досконально изучить типовой договор, прежде чем подписывать его. Расспросите менеджера обо всем. Вычитывайте мелкий шрифт, возможно, в тексте спрятана информация о скрытых платежах и повышенных комиссиях. Отключите все платные опции. Самую большую роль в реализации данной схемы заработка играет продолжительность грейса, выгодность программы лояльности и стоимость обслуживания карточек.

Как правильно остановить схему?

В любой момент можно отказаться от использования кредитной карусели. Остановить схему допускается сразу после погашения задолженности по всем оформленным кредиткам. Обычно прекращение процесса происходит по желанию заемщика, в редких случаях банк может вынудить держателя сделать это, заблокировав счета.

Чтобы остановить кредитную карусель, нужно просто погасить долг, накопленный по всем имеющимся кредиткам.

Если что-то пошло не по плану, и у вас не получается пользоваться схемой, можно оформить потребительский кредит, закрыть карты и платить по займу с меньшей ставкой – 15-20% годовых. Глубже «закапываться», уходя в больший минус, не стоит, лучше сразу прекратить попытки такого заработка.

Если у вас оформлены карты, по которым не предусмотрена комиссия за обслуживание, можно оставить их и возобновить схему в любое время. Процент начисляется только при наличии непогашенной задолженности вне грейс-периода, поэтому переплачивать банку не придется. Заблокировать нужно те пластики, по которым взимается абонентская плата.

Нужен основной доход

Прожить на деньги, получаемые с пары кредиток и одной дебетовой карты, нельзя. Поэтому такая схема заработка будет актуальна только для лиц, имеющих постоянный, основной источник дохода.

Если финансовые поступления были регулярны, и вы успешно пользовались схемой, но вас уволили с работы – кредитную карусель следует остановить. Иначе есть риск влезть в большие долги, так как доходы резко станут меньше привычных расходов.

Если схему будет применять на практике безработный человек, очень скоро подойдет время возвращать долг по второй кредитке, а денег на это не будет. На задолженность начислят пени и штрафы. Ничего хорошего такая ситуация заемщику не сулит.

Вокруг кредиток ходит много мифов. Говорят, что беспроцентный период и бесплатные деньги — сыр в мышеловке. И если взять у банка хотя бы сто рублей, то якобы придется возвращать тысячу.

На самом деле кредитные карты могут быть выгодны не только банкам. Но не все знают, как грамотно обращаться с деньгами. Поэтому попадают на проценты и переплачивают банку 🙅

Как банки зарабатывают на кредитках?

Прибыль банку приносят любые карты — и кредитная, и та, на которой вы храните зарплату. Каждый раз, когда вы что-то покупаете, банк получает свой процент. Но его платите не вы, а продавец 😎

Ощущение кабалы обычно возникает у тех, кто пользуется кредиткой и вносит только минимальные платежи. Они на 80—90% состоят из процентов и комиссий. Поэтому сумма долга уменьшается очень медленно 📉

Банку выгодно, когда вы вовремя возвращаете деньги. Это помогает банку оставаться в плюсе и давать деньги другим. Если бы не проценты, деньги бы никто не возвращал и банк бы разорился 🤷‍♂️

Другое дело, что у разных банков и кредиток могут быть свои особенности. Взять хотя бы беспроцентный, или грейс-период. Где-то его считают по выписке, а где-то — по первой покупке. В одном банке грейс-период действует на переводы, а в другом — нет. Во всем этом легко запутаться 😱 И переплатить банку из своего кармана.

Бесплатный гид от Т—Ж — самого большого в России журнала про деньги — поможет разобраться, как пользоваться кредиткой с умом. На курсе научат считать грейс-период и объяснят, как не попадать на проценты.

Скажем честно: кредитки подходят не всем. На одного грамотного пользователя кредиток приходится десять безответственных клиентов, которые залезают в долги

А что мне может дать кредитка?

Деньги, бонусы и скидки 😙 Но обо всем по порядку.

У кредиток выше кэшбэк, чем у обычных карт. Максимальный размер кэшбэка по кредитной карте — 3000 ₽. Его можно получать бонусными баллами и обменивать на деньги. Или тратить на покупки у партнеров банка. Мелочь, но за год набегает в 10 раз больше. На эти деньги можно каждый месяц баловать себя приятными мелочами. Например, лишний раз сходить в кино или кафе.

Хотите больше выгоды? Тогда смотрите, на что вы тратите больше денег. Есть кредитки, которые помогают копить мили и летать с хорошими скидками. Или тратить меньше денег на походы в супермаркет.

Ну и главное. Кредитки могут помочь получать проценты от банка. Для этого не обязательно открывать вклад.

Если в двух словах, то можно расплачиваться кредиткой, то есть деньгами банка. А свои деньги хранить там, где капают проценты. Например, на дебетовой карте с процентами на остаток. Они дают выгоду до 4—6% годовых 💰

💥 Зарабатывайте на кредитке и не платите проценты. Мы научим как

Курс составили редакторы Т—Ж — крупнейшего в России журнала про деньги. Каждый месяц 16 млн человек читают статьи журнала о том, как жить лучше и богатеть

Гайд от Т—Ж даст необходимый минимум информации о том, как устроены кредитки и почему на них можно зарабатывать. Бесплатно и без рекламы.

Этот курс делали практики, поэтому в нем нет абстрактных рассуждений и воды. Он пригодится тем, кто только думает оформить кредитную карту, и тем, кто уже пользуется кредиткой и не хочет попадать на проценты. После пяти коротких уроков вы научитесь:

🪂 Не вылетать за рамки беспроцентного периода. Вы узнаете, как пользоваться деньгами банка бесплатно и не переплачивать из своего кармана.

👨‍💼 Зарабатывать на банковских картах. Пользуйтесь разными картами и получайте двойную выгоду: кэшбэк и проценты на остаток.

🤝 Грамотно обращаться с деньгами. Соблюдайте четыре простых правила, и деньги останутся с вами.

После курса вы поймете, как получать выгоду даже там, где другие жалуются на кабалу. Но главное — сможете сохранять и приумножать свои деньги.

Только 5% выпускников курса знали, как пользоваться кредитками с выгодой.

Я задолжал 138 000 ₽ трем банкам, потому что не умел пользоваться кредитными картами.

Мне 30 лет, я живу в Москве один в съемной квартире, работаю в компании, которая производит изделия из пластика. Сейчас мой ежемесячный заработок — 80 000 ₽, но на момент, когда я начал «коллекционировать» кредитки, мой доход был меньше — всего 25 000 ₽. За первой картой последовали еще две: сам не заметил, как залез в долги, а общение с коллекторами стало моей повседневной рутиной.

Расскажу, почему я стал оформлять кредитные карты, как провалился в финансовую яму, а потом из нее вылезал, и какие выводы сделал.

Как и почему я набирал кредитные карты

Кредитная карта — это финансовый продукт. Банк дает в долг деньги, которые можно расходовать по своему усмотрению. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть потраченное в определенный период — он называется льготным, беспроцентным или грейс-периодом.

Если заемщик не успевает расплатиться до конца этого периода, то ему одним днем начисляются проценты на всю сумму и за весь срок, в течение которого он пользовался деньгами банка. Причем процент по кредитным картам гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

У любой кредитки есть лимит — это та сумма, которую банк доверяет заемщику. Например, если лимит по карте 300 000 ₽, то именно столько можно с нее потратить — и не больше.

Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 ₽ до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 ₽ — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа

Карта Сбербанка. В 2011 году я оформлял потребительский кредит, и банк навязал мне в довесок кредитную карту с лимитом 90 000 ₽. В августе 2013 года мне повысили лимит до 108 000 ₽, а в апреле 2014 года — до 130 000 ₽. Каждый раз я соглашался.

Я систематически не закрывал задолженность до конца льготного периода, поэтому банк начислял мне проценты из расчета 19% годовых. Ежемесячно я платил около 6000 ₽, из которых 2500 ₽ уходили на погашение процентов.

Карта была мне не нужна: взял ее на всякий случай, к тому же консультант объяснил, что первый год обслуживания — бесплатно. Я до сих пор погашаю долг по этой кредитке, но планирую полностью расплатиться до ноября 2022 года.

Карта «МТС-банка». В июне 2013 года в торговом центре я оформил еще одну кредитку от «МТС-банка». В то время мне не хватало заплаты, первая карта уже была опустошена — я не придумал ничего лучше, чем взять новую.

Видимо, моя кредитная история уже тогда не внушала оптимизма, потому что банк предоставил очень низкий лимит — всего 5000 ₽. А процент был примерно таким же — 18,5% годовых.

Карта Тинькофф-банка. Я не остановился на достигнутом: уже через месяц у меня вновь закончились деньги и пришлось действовать по проверенной схеме. Я обзавелся очередной кредиткой, на этот раз от Тинькофф. Тенденция на снижение кредитного лимита продолжилась — мне одобрили лишь 3000 ₽.

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Тинькофф-банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Как я начал разбираться в своих финансах

Мне надоело ощущать себя должником, постоянно общаться со взыскателями, оправдываться и что-то объяснять. Я решил все кардинально изменить.

Сначала я стал читать литературу по финансовой грамотности и ведению личного бюджета: различные статьи в интернете, книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки. Отдельно отмечу книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», в которой много рассказывается о пассивном доходе. Эта книга помогла понять, что мое финансовое благополучие зависит только от меня. Если я не составлю собственный план и не буду следовать ему, то так и проживу жизнь в долгах, перебиваясь от зарплаты до зарплаты.

Но главную роль в избавлении от пагубных финансовых привычек сыграли два моих друга — Александр и Андрей. Александр работает директором в страховой фирме, а у Андрея собственный бизнес. Я рассказал им о проблеме, и они решили мне помочь.

Но помощь бывает разная. Друзья могли просто дать мне денег на выплату кредитов, что было бы бесполезно: я быстро набрал бы новые долги. Вместо этого они научили меня самостоятельно выбираться из финансовых ям.

Мы составили план:

Подсчитать, сколько всего я должен банкам.
Начать ежедневно и подробно вести таблицу доходов и расходов.
Выявить расходы, которые можно сократить.
Определить сумму ежемесячного погашения.
Найти новые виды дохода и пустить их на выплату долгов.
Определить сроки погашения задолженности и четко следовать плану.

Моя общая задолженность составила 138 000 ₽: 130 000 ₽ — Сбербанку, 5000 ₽ — «МТС-банку», 3000 ₽ — Тинькофф-банку. Для учета доходов и расходов я составил таблицу в «Экселе» и начал вести бюджет. Выяснилось, что ежедневно фиксировать все траты сложнее, чем казалось. По итогам месяца 5% расходов у меня остались неучтенными: я не знал, на что ушли эти деньги.

Когда мы проанализировали расходы, оказалось, что я слишком много трачу на обеды в кафе и фастфуд, а также на оплату процентов по кредитным картам. Ежемесячно я переплачивал 2500 ₽ Сбербанку и по 200 ₽ «МТС-банку» и Тинькофф-банку — эти суммы не уменьшали задолженность, а шли в счет процентов.

Я вел подробнейший учет доходов и расходов полтора года, а потом необходимость в нем отпала: научился мысленно прикидывать свой бюджет. Но от дневника ежемесячных трат не отказался: надо понимать, куда уходят деньги, и контролировать это.

Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких-то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами

Как я гасил долги по кредиткам

Я решил реже питаться в кафе, отказаться от бизнес-ланчей и брать на работу еду из дома, а сэкономленные деньги направлять на погашение долгов. Начал с кредиток от «МТС-банка» и Тинькофф-банка, потому что задолженность по ним была меньше — так психологически легче. Я ежемесячно вносил по 1000 ₽ на каждую карту и полностью рассчитался за четыре месяца.

Со Сбербанком все оказалось сложнее. Чтобы слезть с процентов, нужно было до конца льготного периода зачислять на карту всю сумму долга — 130 000 ₽. Таких денег у меня не было, но друзья пришли на помощь. Они рассказали мне о необычном способе погашения:

До окончания льготного периода друзья переводят мне на кредитную карту полную сумму задолженности.
Банк считает, что долг погашен, проценты не начисляются.
Возвращаю друзьям деньги с кредитки, но за вычетом суммы, на которую хочу уменьшить обязательства перед банком. Часто за такие операции с кредитной картой предусмотрена комиссия, но я ее не плачу — дальше расскажу почему.
Перечисляю друзьям недостающую сумму со своей дебетовой карты.

Я как будто ежемесячно полностью закрывал долг и сразу же брал деньги снова, но уже чуть меньше. Друзья ничего не теряли: я быстро «прокручивал» их деньги и возвращал.

Чтобы было понятнее, покажу на примере. В феврале 2018 года мой долг составлял 130 000 ₽. Я решил, что буду ежемесячно уменьшать его на 3000 ₽.

Друг перечислил мне 130 000 ₽, которые я вернул ему уже на следующий день: 127 000 ₽ — с кредитки, еще 3000 ₽ — со своей дебетовой карты. При первом зачислении банк удержал с меня 2500 ₽ в качестве процентов, потому что на тот момент я платил за пределами льготного периода. Таким образом, после этой операции задолженность составила: 130 000 ₽ − 130 000 ₽ + 127 000 ₽ + 2500 ₽ = 129 500 ₽.

В следующем месяце друг перевел мне 129 500 ₽, которые я сразу вернул: 126 500 ₽ — с кредитки, 3000 ₽ — с дебетовой карты. На этот раз банк не взял проценты, ведь я расплатился во время льготного периода. Сумма долга стала 126 500 ₽, каждый последующий месяц она уменьшалась на 3000 ₽.

В апреле того же года я дополнительно внес свои 2500 ₽ и не стал их выводить — для ровного счета, чтобы остаток был кратным 3000 ₽. Постепенно брал все меньше денег у друзей, хотя они и не жаловались: просто не хотелось обременять людей моими проблемами. Схема оставалась прежней: я зачислял на кредитную карту всю сумму долга, а через несколько дней забирал ее обратно, но за вычетом 3000 ₽.

Через год с небольшим я полностью рассчитаюсь с банком, если буду следовать графику платежей. Я уже не пользуюсь помощью друзей: моей зарплаты хватает, чтобы погашать долг своими силами.

Как мне перечисляли деньги на кредитку. Друзья отправляли деньги с дебетовой карты Tinkoff Black на кредитку Сбера через мобильное приложение Тинькофф. Чтобы не платить комиссию, они делали перевод по номеру счета, к которому привязана кредитка, его можно посмотреть в реквизитах карты.

Не перепутайте: номер счета и номер кредитки — это разные номера.

Как я выводил деньги с кредитки без комиссии. Чтобы вернуть деньги, я использовал приложение «С карты на карту».

Когда я делал переводы с кредитки Сбербанка на дебетовую карту Тинькофф-банка, комиссии не было.

Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» вводил номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указывал номер дебетовки Тинькофф-банка

Не все банки позволяют бесплатно выводить кредитные деньги — учитывайте этот момент, если решите пойти моим путем.

Уточните у консультантов банка, который выпустил кредитку, возможна ли такая операция и предусмотрена ли комиссия. Обязательно изучите тарифы и условия использования карты, прежде чем что-то делать.

Это личный опыт автора, а не руководство к действию

Самый сложный момент схемы, которую описывает автор, — вывод денег с кредитки. Дело в том, что каждый раз, когда вы оплачиваете покупку картой, банк зарабатывает на этом.

Вы купили в супермаркете продукты на 1000 ₽ и расплатились кредиткой. Магазин получит не всю сумму, а чуть меньше. Разницу распределят между собой посредники, в том числе платежная система и банк. Если же вы забрали деньги с карты, то банк не получит ничего, и для него это невыгодно.

Поэтому по некоторым кредиткам действуют ограничения: при выводе или снятии денег устанавливается комиссия, перестает действовать льготный период и начисляются проценты.

Помните, что это просто личный опыт автора. Если ему удалось бесплатно выводить деньги с кредитки — совсем не обязательно, что получится и у вас. Комбинации разных карт могут давать разный результат. Все меняется: сегодня эта схема работает, а завтра — нет.

Совет от Т⁠—Ж: прежде чем что-то делать, хорошо обдумайте, соберите информацию, пообщайтесь с банковскими консультантами. А если хотите разобраться в кредитных картах и узнать, как безопасно зарабатывать на них, пройдите наш бесплатный курс.

Как я начал зарабатывать на финансовых продуктах

Я понял, что жизнь одним днем и в долг не по мне, поэтому решил создать финансовую подушку и копить на долгосрочные цели. Вот что я предпринял.

Заработок на кредитных картах. Летом 2018 года Сбербанк предложил увеличить лимит до 260 000 ₽. Я согласился, но действовал уже иначе: не тратил кредитные деньги, а переводил на дебетовую карту другого банка и держал там месяц. Потом возвращал их на кредитку, чтобы не выйти за пределы льготного периода. И так по кругу.

Банки платят клиентам за то, что они хранят свои деньги на счетах. Поэтому я держу кредитные средства на дебетовой карте, чтобы получить процент на остаток, а через месяц возвращаю их Сбербанку. По сути, беру деньги у одного банка бесплатно и передаю другому, но уже за вознаграждение.

Среднемесячный заработок: 500 ₽.

Вклад. Создал отдельный вклад под 4% годовых, чтобы накопить на новую мебель для дома. Ежемесячно пополняю его на 3000 ₽ — сейчас там 83 466,71 Р. Когда мне дарят денежные подарки или премии на работе, 50% от суммы отправляю на вклад.

Можно было бы снять вклад и закрыть долг по кредитке, но нет смысла этого делать: сейчас я пользуюсь кредитными деньгами безвозмездно, а за вклад мне платят проценты.

Среднемесячный заработок: 210 ₽.

Финансовая подушка. Я поставил цель: создать резерв на случай потери работы или трудоспособности в размере двух зарплат, то есть 160 000 ₽. Каждый месяц откладываю по 4000 ₽ и держу деньги на вкладе под 2,5% годовых — накопил уже 57 011,34 ₽.

Эти деньги лежат в другом банке, не там, где хранится основной вклад. За доходностью не гонюсь: между 4% и 2,5% разница несущественная, если оперировать небольшими суммами. Для меня важнее распределить активы по разным корзинам, чтобы защититься от рисков.

Среднемесячный заработок: 115 ₽.

Валюта. Пока у меня есть только 500 $, но цель — 5000 $. Покупаю валюту на бирже, а не в банках, и только в моменты, когда ее стоимость падает. Так выгоднее: например, если на бирже доллар стоит 75 ₽, то в банках цена выше — около 78 ₽.

Среднемесячный заработок: посчитаю, когда обменяю валюту на рубли.

Инвестиции. Я скачал приложение «Тинькофф Инвестиции», прошел обучение, получил в подарок акции на сумму около 1000 ₽. Пока набираюсь опыта, поэтому мой портфель еще небольшой — 20 000 ₽.

Среднемесячный заработок: около 300 ₽ за счет продажи подорожавших акций, получения дивидендов и купонов по облигациям.

Другие источники дохода. Я начал с простого: продал ненужные вещи на «Авито» и выручил 2500 ₽, которые направил на погашение долгов.

Потом нашел подработку: устроился курьером, доставлял документы по вечерам и выходным — за неделю получал в среднем около 1500 ₽. Проработал четыре месяца и уволился: сказалась усталость и недосыпание.

После этого решил сосредоточиться на том, чтобы повысить доход на основной работе. Подошел к начальнику, рассказал ему о финансовых трудностях, попросил увеличить ежемесячную премию. На всякий случай напомнил, что работаю хорошо — нареканий нет. Руководитель пошел навстречу: прибавил 800 ₽ и посоветовал пройти обучение внутри компании, если хочу зарабатывать больше. Я согласился.

Обучение состояло из двухмесячной стажировки на новом участке производства, а в конце — экзамен, с которым я справился. Мне повысили оклад и увеличили премию, общая прибавка составила 5500 ₽.

Сейчас я начальник участка, где проходил обучение. У меня в подчинении 10 человек, зарплата — 70 000 ₽. Беру подработки, участвую в проектах — дополнительно получаю около 10 000 ₽ в месяц.

Как не дать банку заработать на вашей кредитке

Банки зарабатывают на своих клиентах, оформляющих кредитные карты, в среднем пять раз. Первый раз — когда выдают карту и берут за её обслуживание от 1 до 3 тысяч рублей в год. Второй раз — когда клиент снимает с кредитки наличные через банкомат, взимается комиссия в 300–500 руб. Третий — когда заёмщик долго пользуется деньгами и платит проценты по кредиту. Четвёртый — ежемесячная плата за SMS-уведомления о движениях средств на счёте. И пятый раз — если держатель карты пропускает обязательные ежемесячные платежи и ему за это начисляются штрафы.

При этом у клиента банка есть две лазейки и один большой бонус:

1. Бесплатно пользоваться кредитом банка в течение льготного периода (в среднем 55 дней).
2. Минимизировать расходы на обслуживание: например, найти карту с небольшой платой за обслуживание (в ряде случаев это бывает и бесплатно), а также отключить SMS-информирование.

Бонус — использовать кредитную карту с кэшбэком или привязкой к программе лояльности.

Деньги банка можно бесплатно использовать в течение льготного периода, если не пропускать ежемесячный платёж (5–10% от суммы задолженности).

Схема получения дохода

Кредитная карта — это инструмент для ежедневных трат. Например, для покупки продуктов, одежды, техники, топлива для машины, различных билетов и других вещей, которые можно оплатить картой.

Для получения дохода понадобится дополнительно оформить дебетовую карту с опцией начисления процентов на остаток или вклад с возможностью пополнения или частичного снятия средств без потери процентов. Доходность хороших дебетовых карт составляет 8–10% годовых. Заработать на депозитах можно 10–12,75% годовых.

Никогда не снимайте с кредитных карт наличные — за это берётся большая комиссия.

Каждый раз, получая заработную плату, вам нужно оставить 3–5 тысяч рублей, которые необходимы для текущих трат в тех местах, где не принимают карты. Оставшуюся часть нужно разместить на счёте дебетовой карты или на вкладе. Текущие платежи производить кредитной картой. В конце месяца кредит по карте погашается средствами со следующей заработной платы, с карты, где деньги приносили доход, или со счёта вклада. Если всё сделать правильно, то за год по этой схеме можно заработать от 1 236 до 20 928 рублей.

Карта не простая, а золотая

Теперь рассмотрим варианты, когда доход дополнительно приносит кредитная карта. На выбор клиентам предлагаются карты с начислением кэшбэка за покупки (1–2% от всех платежей и 5–10% в отдельных категориях) и кредитки с начислением баллов, которые можно потратить на авиа- и железнодорожные билеты, а также на покупки в определённых магазинах.

Предположим, что оформлена карта с начислением кэшбэка в размере 1% от ежедневных покупок, на которые тратится 50% от зарплаты. Тогда даже при заработной плате в размере 15 000 рублей вернуть за год получится 900 рублей. Если зарабатывать по 100 000 рублей в месяц, то дополнительный доход достигнет 6 000 рублей.

Таким образом, общий доход от использования двух карт или вклада составит за год от 2 136 до 32 928 рублей. Это без учёта накопленных миль для покупки авиабилетов или дополнительных баллов, которые можно потратить в определённых магазинах.

Советы

1. Найти карты с бесплатным обслуживанием, начислением кэшбэка, миль и других бонусов можно с помощью калькулятора кредитных и дебетовых карт. Подобрать доходный депозит легко с помощью калькулятора вкладов.

2. Вместо SMS-информирования используйте для контроля счёта интернет-банкинг или мобильный банк.

3. Никогда не снимайте с кредитной карты наличные — за это взимается большая комиссия.

4. Чем выше статус карты, тем больше по ней доходность, кэшбэк или начисление процентов на остаток. Соотнесите свою выгоду со стоимостью обслуживания. Ищите такие варианты, когда за услуги банка нужно платить минимальную сумму.

5. Откройте пополняемый вклад с высокой ставкой, чтобы неиспользованные в течение месяца средства перекладывать на депозит с самой высокой доходностью. При этом не размещайте в одном банке больше 1,4 миллиона рублей — эта сумма защищена системой страхования вкладов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: