Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней
Обновлено: 03.05.2024
В таких ситуациях и спасает страхование от несчастных случаев. Выплаты помогают сохранять бюджет и лечиться после травмы или болезни без лишних переживаний.
Кому стоит оформить добровольную страховку от несчастных случаев
Главное правило страхования от несчастных случаев — это защита себя и близких от непредвиденных рисков. Вы страхуете свои доходы на случай серьезных проблем со здоровьем, когда вы можете лишиться трудоспособности. Наличие полиса позволяет не думать, как распределить деньги между лечением, коммуналкой или кредитом.
Приобрести страховку стоит, если:
- От вас финансово зависят близкие люди.
- Вы работаете неофициально или вообще не работаете. Никто не будет оплачивать вам больничный лист.
- У вас нет финансовой подушки на случай непредвиденных расходов.
- Вы живете в условиях повышенного риска. Например, в неблагополучном районе.
- Вы работаете на опасном производстве.
Имейте в виду, есть правило в страховках, по которому, полученные во время занятия спортом травмы, могут стать причиной отказа в выплатах.
Важно, чтобы вы не утаивали от страховой свои спортивные увлечения. Если вы просто ходите в бассейн время от времени — это непрофессиональный уровень. Но если вы занимаетесь систематически и участвуете в соревнованиях — это уже не считается любительским спортом. И неважно, какое у вас увлечение — дайвинг, парусный спорт или зимнее плавание — у вас должна быть специальная страховка, предусматривающая регулярные занятия спортом.
Какие бывают страховки от несчастных случаев?
Страхование от несчастных случаев делят на добровольное и обязательное.
Обязательную страховку оформляют для пассажиров самолетов, поездов и других транспортных средств. Кроме того, обязательно страхуют военнослужащих, призванных на военные сборы граждан, служащих внешней разведки и сотрудников некоторых государственных органов.
Добровольное страхование человек выбирает сам. Клиент по собственной инициативе заключает договор со страховой компанией и оплачивает взносы из своих средств.
Также выделяют индивидуальное и групповое (или корпоративное) страхование. В первом случае договор с компанией заключает один человек. Во втором, как правило, заказчиком является предприятие, обеспечивающее своих сотрудников дополнительной защитой.
За что можно получить выплату от страховой?
Вы получите выплату в том случае, если ваша травма или болезнь считается страховым случаем. Такие случаи прописаны в договоре страхования в специальной таблице с подробным описанием травм.
Страховой случай — событие (травма, болезнь), произошедшее в период срока страхования, прописанное в полисе страхования. После страхового случая наступает обязанность страховой компании выплатить компенсацию застрахованному, его представителю или другому назначенному договором человеку (выгодоприобретателю).
Важно, чтобы ваша травма произошла в результате несчастного случая. Это важное правило. Им считается внезапное и внешнее событие с однозначными временем и местом происхождения. В эту категорию, например, не попадут наследственные заболевания.
Какие негативные последствия обычно покрывают страховые полисы?
- временная потеря трудоспособности (болезнь или травма);
- полная или частичная нетрудоспособность;
- смерть.
Так или иначе страхование покрывает все эти последствия. Современные страховки от несчастных случаев и болезни обычно содержат подробные описания ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Внимательно изучайте свой договор.
Какие обстоятельства могут помешать выплате по страховке?
Не все травмы покрываются страховкой. Правила страхования содержат ряд исключений, из-за которых в выплате будет отказано.
Условия, по которым страховщик может отказать в компенсации:
- Если клиент самостоятельно травмировал себя или это сделал другой заинтересованный в выплате человек.
- Если травма была получена в нетрезвом состоянии (в алкогольном или любом наркотическом состоянии). Исключением являются только прописанные врачами лекарства в корректной дозировке.
- Если травма получена во время совершения уголовного преступления или в местах лишения свободы.
- Если человек травмировался во время гражданских волнений или военных действий, а также во время занятий профессиональным спортом.
- Если у беременной женщины возникли осложнения во время родов, аборта и др. (если этот риск не предусмотрен договором).
- Если травма была получена во время операции или другого лечения (если этот риск не предусмотрен договором).
Исключения:
Процедуры, осуществляемые уже после несчастного случая. Например, у вас произошел разрыв мениска и осложнения произошли во время операции по устранению этой проблемы. В этом случае оплата будет произведена.
Однако для большинства описанных выше ситуаций существуют отдельные страховки и отдельные правила страхования. Они могут отличаться высокой ценой, но дают расширенную защиту.
Как оформить полис?
Сейчас страховку в большинстве случаев можно оформить, не выходя из дома, а договор придет на электронную почту.
Для оформления вам необходимо:
- предоставить данные о себе, копии документов;
- заполнить опросные листы;
- предоставить справку с места работы.
На основе этих данных вам рассчитают итоговую цену страховки. Иногда она может отличаться от той, что вы видели на сайте. Так как на цену влияют возраст, вредные привычки, частые риски или любое другое правило.
Правила страхования простым языком:
Что точно нельзя делать:
- Предоставлять ложную информацию страховой компании на любом этапе: оформление полиса страхования, получение выплаты
- Скрывать хронические заболевания при оформлении полиса (если они уже диагностированы);
- Пытаться получить компенсацию за травму, полученную в нетрезвом состоянии.
- Досрочно расторгать договор.
- По некоторым программам страхования это может быть невыгодно в первую очередь для вас.
Важно! Вы можете отказаться от полиса без каких-либо финансовых последствий в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения договора).
Если вы решили купить страховой полис, необходимо:
- Подобрать правильную программу
- Сообщите компании достоверную информацию о себе, своих увлечениях и диагностированной болезни. Это поможет выбрать подходящую программу.
- Внимательно читать текст договора и прописанные в нем правила страхования до его заключения
- Есть правило, по которому вы можете запросить бумажный вариант договора при покупке в офисе или электронный вариант на электронную почту, если вы покупаете онлайн.
- Вовремя обращаться за страховой выплатой
- Вы можете подать документы в личном кабинете клиента, по e-mail или в офисе компании. Не забывайте следить за сроками подачи, они могут быть ограничены.
- Сообщать компании об изменениях в ваших данных (например, новый паспорт или номер телефона).
- Задавать любые вопросы по вашему полису и его условиям напрямую страховой компании.
Если у вас возникли вопросы или произошел страховой случай — обращайтесь в страховую компанию.
Связаться с нами можно:
Через Личный кабинет (подходит только для действующих клиентов)
В мессенджере:
Предназначен для наших клиентов, приобретающих авто в кредит в салонах автодилеров – партнеров СМПС.
Объекты страхования
Имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, с его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания), а также с риском неполучения Дохода от трудовой деятельности в связи с Потерей работы по Трудовому договору.
Преимущества продукта
- Простое оформление и покупка страхового Полиса в течение нескольких минут;
- Страховой Полис можно оформить без проведения медицинского обследования и предоставления справок;
- Расширенный набор рисков на выбор.
Территория и срок страхования:
- Круглосуточная Страховая защита;
- Территория страхования - Весь мир, за исключением зон военных действий;
- По риску «Потеря дохода» - Российская Федерация;
- Срок страхования – до 5 лет.
Стоимость полиса и страховые суммы
Страховые риски
- Программа Базовая: Смерть в результате несчастного случая и болезни;
- Программа 1: Смерть в результате несчастного случая и болезни;
Утрата трудоспособности (инвалидность I, II группы) в результате несчастного случая и болезни; - Программа 2: Смерть в результате несчастного случая и болезни;
Утрата трудоспособности (инвалидность I, II группы) в результате несчастного случая и болезни;
Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, заболевания; - Программа 3: Смерть в результате несчастного случая и болезни;
Утрата трудоспособности (инвалидность I, II группы) в результате несчастного случая и болезни;
Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, заболевания;
Страхование на случай потери дохода;
Смертельно опасное заболевание или состояние;
Смерть в результате ДТП;
Временная утрата трудоспособности в результате заболевания – заражения вирусом в рамках официально объявленного режима ЧС.
Срок действия договора страхования
Договор является заключенным в день оформления при условии уплаты Страхователем страховой премии в полном объеме.
Период страхования равен сроку кредитования.
Размер страховой выплаты
При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется следующим образом:
По рискам «Смерть в результате несчастного случая, болезни», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, болезни (1,2 группа)», «Смерть при ДТП», «Смертельно опасное заболевание» – 100% страховой суммы;
По риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, заболевания» – 0,1% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности, начиная с 31 дня, но не более 90 дней временной утраты трудоспособности.
По риску «Потеря дохода» – в размере ежемесячной страховой суммы за каждые 30 дней, прошедшие с момента окончания периода ожидания по момент возобновления трудовой деятельности, но не более 6 месяцев. Период ожидания - 90 календарных дней.
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Проект Указания Банка России “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа)” (по состоянию на 14.10.2021)
Обзор документа
Проект Указания Банка России “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа)” (по состоянию на 14.10.2021)
Настоящее Указание на основании абзацев третьего и пятого пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4; 2021, N 27, ст. 5171) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни заемщика и (или) страхования от несчастных случаев и болезней заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в случае, когда обязательства заемщика обеспечены ипотекой, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни заемщика и (или) страхования от несчастных случаев и болезней заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, предоставляемой страховщиком физическому лицу, имеющему намерение заключить указанный договор, а также форму, способ и порядок предоставления такой информации.
1. При осуществлении добровольного страхования жизни заемщика и (или) страхования от несчастных случаев и болезней заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в случае, когда обязательства заемщика обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование), страховщик должен предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.
1.1. Перечень страховых услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа), с указанием страховых рисков, включаемых в договор добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - основные страховые риски), а также страховых рисков, включаемых в договор добровольного страхования в целях, отличных от цели обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (далее - дополнительные страховые риски).
1.2. Размер платы за предоставление страховых услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа), с указанием на размер страховой премии по основным страховым рискам и размер страховой премии по дополнительным страховым рискам.
1.3. Право страхователя (застрахованного лица) на отказ от договора добровольного страхования, предусмотренный пунктом 3 и подпунктом 4.9 настоящего Указания, а также порядок осуществления данного права.
1.4. Право страхователя на возврат страховой премии по договору добровольного страхования при досрочном возврате всей суммы потребительского кредита (займа).
1.5. Срок в календарных днях, по истечении которого со дня наступления страхового случая может быть предъявлено требование (заявление) об осуществлении страховой выплаты (страховой суммы).
2. Информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы по форме, предусмотренной приложением к настоящему Указанию (далее - информационный документ).
Информационный документ должен быть предоставлен страховщиком получателям страховых услуг без затрат и совершения дополнительных действий, не предусмотренных законодательством Российской Федерации, со
стороны получателей страховых услуг и является неотъемлемой частью договора страхования.
Информационный документ должен быть предоставлен страховщиком получателю страховых услуг в виде таблицы по форме, предусмотренной приложением к настоящему Указанию, в объеме, не превышающем двух печатных страниц формата А4. Таблица оформляется в соответствии с требованиями национального стандарта ГОСТ Р 7.0.97-2016 "Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов", утвержденного приказом Росстандарта от 8.12.2016 N 2004-СТ.
3. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о праве страхователя на односторонний отказ от договора добровольного страхования как полностью, так и в части дополнительных страховых рисков в случае нарушения страховщиком требований пунктов 1 и 2 настоящего Указания.
При одностороннем отказе страхователя от договора добровольного страхования по основанию, предусмотренному абзацем первым настоящего пункта, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора добровольного страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня получения от страхователя письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящего абзаца применяются при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
4. Добровольное страхование осуществляется страховщиком на следующих условиях.
4.1. Добровольное страхование осуществляется на случай установления застрахованному лицу инвалидности I и II группы, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а в случае если страховщик имеет лицензию на осуществление добровольного страхования жизни - на случай смерти застрахованного лица по любой причине. Предусмотренный настоящим подпунктом минимальный перечень страховых случаев может быть расширен страховщиком.
4.2. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие с момента уплаты страховой премии, а если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, - с момента уплаты первого страхового взноса, за исключением случая, когда договором добровольного страхования предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие до уплаты страховой премии либо ее первого взноса, соответственно.
4.3. Действие страхования не может превышать срок, в течение которого действует договор потребительского кредита (займа).
4.4. Размер страховой выплаты (страховой суммы) не может быть менее суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа).
4.5. Страховая выплата (страховая сумма) производится в течение тридцати календарных дней с даты предъявления страховщику требования (заявления) об осуществлении страховой выплаты, а также документов, подтверждающих наступление страхового случая, перечень которых предусмотрен подпунктом 4.6 настоящего Указания.
4.6. Документом, подтверждающим наступление смерти застрахованного лица, является копия справки или свидетельства о смерти такого лица, полученная в органах записи актов гражданского состояния, а документом, подтверждающим установление инвалидности I и II группы, является копия справки или заключения учреждения медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности I и II группы.
4.7. Обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, ограничены социально значимыми заболеваниями в соответствии с перечнем, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 года N 715 "Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих", а также циррозом печени, сердечно-сосудистыми заболеваниями, при этом наступление таких обстоятельств в период действия договора добровольного страхования не влечет за собой последствия увеличения страхового риска.
4.8 Событие, не являющееся страховым случаем (исключение из страхового покрытия), ограничено случаем смерти застрахованного лица, который находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.
4.9. Права страхователя (застрахованного лица), предусмотренные частью 2.5 статьи 7 и частями 10-12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", могут быть реализованы как в отношении договора добровольного страхования в целом, так и в отношении дополнительных страховых рисков на условии возврата стоимости той части страховых услуг, от которых страхователь отказался.
5. В случае привлечения страховщиком для заключения договора добровольного страхования третьих лиц, действующих в его интересах (страховой агент, страховой брокер), страховщик должен обеспечить соблюдение указанными лицами требований настоящего Указания.
6. Положения настоящего Указания распространяются на осуществление добровольного страхования в отношении физического лица, имеющего намерение подать заявление о включении в число застрахованных лиц либо являющегося застрахованным лицом по договору добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств такого лица по потребительскому кредиту (займу).
7. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от __ _____ 20__ года N __) вступает в силу с 1 апреля 2022 года.
| Председатель Центрального банка Российской Федерации |
Приложение
к Указанию Банка России
от "__" ___________ 20__ года N _______-У
"О минимальных (стандартных) требованиях
к условиям и порядку осуществления
добровольного страхования жизни и
здоровья заемщика при предоставлении
потребительского кредита (займа)"
Информация
о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа)
| Совокупный размер страховой премии | Срок для заявления о страховой выплате после страхового случая | |
|---|---|---|
| указывается совокупный размер страховой премии, которую получатель страховых услуг обязан заплатить страховой организации по заключенному договору добровольного страхования | указывается информация, предусмотренная пунктом 1.5 настоящего Указания | |
| Страховые риски, отказ от которых влечет изменение условий кредитования | Размер страховой премии по рискам, отказ от которых влечет изменения условий кредитования | |
| указывается информация, предусмотренная пунктом 1.1 настоящего Указания | указывается информация, предусмотренная пунктом 1.2 настоящего Указания | |
| Страховые риски, отказ от которых НЕ влечет изменений условий кредитования: | Размер страховой премии по рискам, отказ от которых НЕ влечет изменения условий кредитования | |
| указывается информация, предусмотренная пунктом 1.1 настоящего Указания | указывается информация, предусмотренная пунктом 1.2 настоящего Указания | |
| Информируем о том, что отказ от данных страховых рисков и от уплаты данной части страховой премии не влечет изменение условий кредитования. Отказаться от договора страхования как полностью, так и в части данных страховых рисков можно в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования путем направления заявления об отказе от договора в адрес страховщика либо банка, который был привлечен страховщиком для заключения договора страхования. | ||
| Информируем о том, что при досрочном возврате кредита у Вас появляется право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования не действовал вследствие досрочного прекращения кредитного договора | ||
Пояснительная записка к проекту Указания "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа)"
Банк России разработал проект указания Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа)" (далее - Проект) в целях пресечения недобросовестных практик, существующих на рынке личного страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), а также информирования потребителя о страховом продукте в доступной форме, позволяющей принять обоснованное решение о целесообразности его приобретения.
Проект подготовлен на основании абзацев третьего и пятого пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Проектом предлагается установить требование по раскрытию страховщиком (представителями страховщика) минимального объема наиболее важной для потребителя страховых услуг информации о договоре личного страхования, который предлагается к заключению при заключении договора потребительского кредита (займа). Помимо этого, в Проект включены обязательные требования для осуществления данного вида страхования, имеющие своей целью преодоление существующих проблем на данном сегменте рынка.
Так, Проектом предлагается предусмотреть минимальный стандартный набор страховых случаев (смерть, а также инвалидность I и II группы), который может быть расширен страховщиком. Исключением из страхового покрытия может быть только смерть застрахованного лица в состоянии опьянения, а также социально значимые заболевания, диагностированные до заключения договора личного страхования.
Также предлагается стандартизировать процедуру получения страховой выплаты. Срок получения выплаты не может превышать 30 дней. Выплата должна осуществляться против закрытого перечня документов, предусмотренного Проектом, подтверждающих наступление страхового случая.
Проект подлежит направлению на государственную регистрацию в установленном порядке.
Проект разработан Департаментом страхового рынка.
Обзор документа
Планируется урегулировать вопросы раскрытия страховщиком (представителями страховщика) минимального объема информации о договоре личного страхования, который предлагается к заключению при оформлении потребительского кредита (займа).
Предусматривается минимальный стандартный набор страховых случаев, который может быть расширен страховщиком. Исключением из страхового покрытия может быть только смерть застрахованного лица в состоянии опьянения, а также социально значимые заболевания.
Срок получения выплаты не может превышать 30 дней.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Указание Банка России от 8 июля 2019 г. N 5192-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в части страхования от несчастных случаев физических лиц, являющихся владельцами транспортных средств” (не вступило в силу)
Обзор документа
Указание Банка России от 8 июля 2019 г. N 5192-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в части страхования от несчастных случаев физических лиц, являющихся владельцами транспортных средств” (не вступило в силу)
1. Настоящее Указание на основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст. 4; 1999, N 47, ст. 5622; 2002, N 12, ст. 1093; N 18, ст. 1721; 2003, N 50, ст. 4855, ст. 4858; 2004, N 30, ст. 3085; 2005, N 10, ст. 760; N 30, ст. 3101, ст. 3115; 2007, N 22, ст. 2563; N 46, ст. 5552; N 49, ст. 6048; 2009, N 44, ст. 5172; 2010, N 17, ст. 1988; N 31, ст. 4195; N 49, ст. 6409; 2011, N 30, ст. 4584; N 49, ст. 7040; 2012, N 53, ст. 7592; 2013, N 26, ст. 3207; N 30, ст. 4067; N 52, ст. 6975; 2014, N 23, ст. 2934; N 30, ст. 4224; N 45, ст. 6154; 2015, N 10, ст. 1409; N 27, ст. 3946, ст. 4001; N 29, ст. 4357, ст. 4385; N 48, ст. 6715; 2016, N 1, ст. 52; N 22, ст. 3094; N 26, ст. 3863, ст. 3891; N 27, ст. 4225, ст. 4294, ст. 4296; 2017, N 31, ст. 4754, ст. 4830; 2018, N 1, ст. 10, ст. 66; N 18, ст. 2557; N 31, ст. 4840; N 32, ст. 5113, ст. 5115; N 49, ст. 7524) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в части страхования от несчастных случаев физических лиц, являющихся владельцами транспортных средств (далее - добровольное страхование), в случае если договор добровольного страхования заключается со страховщиком, заключившим с физическим лицом, являющимся владельцем транспортного средства (далее - владелец транспортного средства), договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование), и сведения о заключении договора добровольного страхования указываются в страховом полисе обязательного страхования.
2. Страховщик должен предусмотреть следующие условия и порядок осуществления добровольного страхования.
2.1. Объектом добровольного страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью владельца транспортного средства и (или) с его смертью в результате несчастного случая, наступившего в связи с дорожно-транспортным происшествием при управлении им транспортным средством (далее - несчастный случай).
2.2. Страховыми случаями по договору добровольного страхования являются один или оба страховых случая:
причинение в результате несчастного случая вреда здоровью владельца транспортного средства, в том числе установление владельцу транспортного средства инвалидности;
смерть в результате несчастного случая владельца транспортного средства, в том числе наступившая в течение года после несчастного случая.
2.3. Отсутствие страхового случая по договору обязательного страхования не является основанием освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования.
2.5. Срок страхования по договору добровольного страхования соответствует сроку страхования, предусмотренному договором обязательного страхования.
2.6. Размер страховой суммы по договору добровольного страхования составляет не менее 500 000 рублей при наступлении каждого страхового случая.
2.7. В случае причинения вреда здоровью владельца транспортного средства, в том числе при установлении владельцу транспортного средства инвалидности, размер страхового возмещения рассчитывается в процентах от страховой суммы, определенной в подпункте 2.6 настоящего пункта. При этом величина указанных процентов должна быть не ниже величины нормативов (процентов), установленных для выплаты потерпевшим при осуществлении обязательного страхования в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 года N 1164 "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, N 47, ст. 6512; 2013, N 36, ст. 4578; 2015, N 9, ст. 1335).
2.8. В случае смерти владельца транспортного средства размер страхового возмещения составляет 100 процентов страховой суммы, определенной в подпункте 2.6 настоящего пункта.
2.9. В случае досрочного прекращения договора обязательного страхования договор добровольного страхования прекращается с той же даты, что и договор обязательного страхования.
2.10. В случае досрочного прекращения договора обязательного страхования возврат страхователю части страховой премии по договору добровольного страхования производится страховщиком пропорционально сроку страхования (за исключением отказа страхователя от договора обязательного страхования, по которому к моменту отказа от него возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай).
3. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.
| Председатель Центрального банка Российской Федерации | Э.С. Набиуллина |
Обзор документа
Банк России установил минимальные требования к условиям и порядку добровольного страхования автовладельцев от несчастного случая в результате ДТП при заключении с ними договора ОСАГО.
Страховым случаем является причинение вреда здоровью автовладельца или его смерть в результате несчастного случая, наступившего в связи с ДТП при управлении им транспортным средством. Размер страховой суммы - не менее 500 тыс. руб.
Размер выплат при причинении вреда здоровью определяется в том же порядке, что и при ОСАГО.
Отсутствие страхового случая по ОСАГО не освобождает страховщика от выплаты возмещения по страховке от несчастного случая.
Сведения о заключении договора добровольного страхования указываются в полисе ОСАГО.
Указание вступает в силу через 10 дней после его официального опубликования.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Независимо от того, где мы находимся — дома, на работе или в поездке — мы подвергаемся риску. Случайное падение, автомобильная авария, отравление — все это может стать причиной временной или постоянной нетрудоспособности человека. Остаться без средств на покупку лекарств или на еду и, что еще хуже, оставить без денег свою семью — вот главный кошмар многих взрослых людей. Страхование от несчастных случаев — это подходящий выход из такой ситуации. Выплаты становятся незаменимой поддержкой, с помощью которой можно преодолеть трудные времена.
Когда и кому нужна страховка от несчастных случаев
Суть страхования от несчастных случаев в том, чтобы защитить себя от случайных, непредвиденных рисков. Это разновидность личной страховки, такой, в которой объектом выступает имущественный интерес, связанный с потерей жизни, здоровья отдельного человека.
Как и любой вид страхования, страховка от несчастных случаев имеет ограничения. Есть ситуации, когда можно получить выплаты (последствия несчастного случая) и нельзя (другие ситуации). Деление позволяет снизить страховые тарифы и сделать страховку доступной каждому.
Полис рекомендуется приобретать, если вы:
- у вас есть близкие люди, которые финансово зависят от вас;
- работаете неофициально или вообще не работаете. В случае болезни никто не будет оплачивать вам больничный лист;
- не имеете запаса на «черный день», достаточного на 2−3 месяца жизни без дохода;
- не можете положиться на родственников;
- живете в условиях повышенного риска, например, в неблагополучном районе;
- работаете на опасном производстве;
- занимаетесь любительским видом спорта (внимательно читайте полис, т. к. в некоторых условиях травмы, полученные при занятиях спортом, могут стать причиной отказа в выплатах).
В целом полис будет полезен всем, кто заботится о собственном будущем. Наличие страховки позволяет не думать, на что вы будете лечиться, платить коммуналку или кредиты.
Какой бывает страховка от несчастных случаев
Добровольное и обязательное — вот основные виды страхования от несчастных случаев. Обязательно полис получают:
- пассажиры некоторых транспортных средств. Эта обязанность возложена на перевозчика, но часто он перекладывает ответственность на пассажира, предлагая купить страховку;
- военнослужащие и призванные на военные сборы граждане, служащие внешней разведки;
- сотрудники некоторых государственных органов.
Добровольное страхование человек осуществляет самостоятельно. Он заключает договор с компанией-страховщиком и сам платит взносы.
Выделяют также разные формы страхования: индивидуальное и групповое (его еще называют корпоративным). В первом случае страховщик заключает договор с одним человеком, в другом — с группой лиц. В последнем случае чаще всего заказчиком выступает предприятие, желающее обеспечить дополнительную защиту своим работникам.
Плюсы страхования от несчастных случаев
- может сочетать широкий перечень рисков;
- практически всегда не требует сбора большого количества документов как для заключения договора, так и для получения выплат;
- можно самостоятельно ограничить время или объем страховки, снижая премию по полису.
Ну и, конечно, главное, что дает страховка — спокойствие и финансовую защиту.
Что считается несчастным случаем при страховании
Несчастный случай — это непредвиденное событие, которое привело к негативным последствиям. Негативными последствиями могут быть:
- потеря здоровья.
- потеря трудоспособности.
- возникновение финансовых проблем.
Важно, что несчастным случаем считается внезапное и внешнее событие с однозначными временем и местом происхождения. Поэтому наследственные заболевания в эту категорию не попадают.
Страховым случаем называется ситуация, произошедшая во время периода страхования из-за несчастного случая. После ее возникновения у компании-страховщика появляется обязанность произвести страховые выплаты.
Все, что относится к несчастным случаям при страховании, будь то ДТП или внезапное падение, может привести к последствиям:
- наступление временной нетрудоспособности;
- наступление полной или частичной нетрудоспособности (инвалидность);
- смерть.
Все три последствия так или иначе являются страховыми случаями. Но современные страховки очень вариативны, поэтому ситуации, в которых вы можете рассчитывать на выплаты, нужно уточнять в договоре.
Когда страховка не работает
Договор страхования может включать различные условия, поэтому конкретные ситуации, при которых страховщик может отказаться от выплат, нужно искать в нем. Но в целом картина выглядит так:
- нельзя получить деньги, если вред нанесен самим застрахованным или другим лицом, которое станет выгодоприобретателем, получит средства за ущерб;
- если травма была получена во время уголовного преступления или в местах лишения свободы;
- если вред был получен во время алкогольного опьянения или под действием наркотических препаратов. Исключение — прописанные врачом лекарства в корректной дозировке;
- тем, кто пострадал от несчастного случая во время гражданских волнений или военных действий, а также во время занятий профессиональным спортом;
- не страховым случаем является и вред, нанесенный во время операций или другого лечения (если только это лечение не стало необходимо уже после несчастного случая);
- не могут получить возмещение по такому полису и беременные женщины, у которых возникли осложнения во время родов, аборта и др.
Для большинства описанных выше ситуаций существуют специальные виды страховок. Часто они дороже, но воспользоваться ими будет правильно. Обманывать страховую компанию недопустимо, можно лишиться выплат и возможности оформить полис навсегда.
Как оформить полис
Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.
Обратите внимание, что конечная цена страховки может сильно отличаться от того, что указано в тарифах и было рассчитано на калькуляторе. Большинство калькуляторов не учитывают индивидуальные особенности клиента, например, его вредные привычки и частые риски. Курение или употребление алкоголя — повод, чтобы поднять стоимость полиса.
Страховка от несчастных случаев — это простой и эффективный метод защитить себя и свою семью от внезапных проблем. Она дает спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Вы никогда не знаете, что ждет вас даже через полчаса, но, имея полис от проверенной компании, чувствуете себя под защитой.
Автор статьи
Читайте также: