При условии объединения усилий нескольких банков для выдачи крупного кредита предоставляется кредит
Обновлено: 28.04.2024
Консорциумный кредит (Consortium Loan) — кредит, предоставляемый объединением нескольких банков (банковским консорциумом) одному заемщику для кредитования крупных инвестиционных проектов, финансирование которых невозможно одним банком. Целью консорциумного кредита является концентрация кредитных ресурсов, обеспечение гарантии возврата крупных кредитов, диверсификация кредитного риска при кредитовании крупных проектов, а также соблюдение банками требований регулятора по нормативам максимального кредитного риска на одного заемщика.
В банковской практике часто встречаются случаи, когда размеры кредита, уровень кредитного риска и другие объективные причины не дают возможность одному банку полностью удовлетворить потребность заемщика в кредите при финансировании крупного инвестиционного проекта. В такой ситуации для привлечения необходимых кредитных ресурсов, а также с целью обеспечения гарантии возврата кредитов и снижения кредитных рисков банки могут объединяться в консорциумы.
Банковский консорциум — это временное объединение банков, созданное банками на паритетных началах для координации действий при осуществлении совместной банковской деятельности, объединения кредитных ресурсов для кредитования крупного инвестиционного проекта, диверсификации кредитного риска на основе его распределения между несколькими кредиторами, поддержки ликвидности баланса банка и тому подобное. Количество членов консорциума не ограничивается.
Основой правовых взаимоотношений членов консорциума являются их обязательства, возникающие на основании заключенного договора.
Координирует действия участников консорциума главный банк (лидер, лид-менеджер), который представляет интересы консорциума и действует в пределах полномочий, предоставленных ему другими участниками консорциума. За организацию консорциума главный банк, кроме процентов и комиссионных, покрывающих его непосредственные расходы, получает специальное вознаграждение.
Выполняя функции посредника между заемщиком и банками-участниками, банк-лидер:
- ведет переговоры об условиях кредитного соглашения;
- изучает предложенный проект и связанные с ним риски;
- разрабатывает и согласовывает кредитное соглашение;
- аккумулирует средства банков-участников в соответствии с долей их участия в консорциумном кредите и предоставляет их заемщику;
- получает от заемщика средства в оплату долга, другие платежи и распределяет их между банками-участниками;
- контролирует выполнение условий кредитного соглашения.
Как правило, главным банком становится один из крупных банков, который имеет достаточные ресурсы, опыт проведения аналогичных операций, высокие кредитные рейтинги, квалифицированный персонал и надежную репутацию. Чаще банком-лидером является банк, обслуживающий заемщика. Однако, заемщик может самостоятельно определить банк, который берет на себя обязательства по организации банковского консорциума и организации и предоставления консорциумного кредита.
Каждый член консорциума самостоятельно оценивает эффективность подлежащего кредитованию проекта и определяет условия участия в нем или может предложить свои условия. Члены консорциума несут солидарную ответственность перед заемщиками. Взаимоотношения между участниками консорциума и заемщиком регулируются кредитным договором , который подписывается всеми участниками консорциума и заемщиком.
Условием членства банков в консорциуме является их согласие на минимальный размер участия в кредитной операции, который зависит от суммы предоставляемого заемщику кредита и степени риска. Чем выше уровень кредитного риска, тем большее количество банков может принимать участие в консорциуме, который позволяет снизить индивидуальные риски каждого банка.
Банковский консорциум может предоставлять консорциумный кредит заемщику на основе:
- аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с последующим предоставлением кредита заемщику;
- обеспечения общей суммы кредита банком-лидером или группой банков и предоставления консорциумного кредита по мере возникновения потребности в нем;
- изменения гарантированных банками-участниками сумм кредитных ресурсов путем привлечения других банков к участию в консорциумном кредите.
Предоставление консорциумного кредита осуществляется в соответствии с общими принципами банковского кредитования с соблюдением всеми банками-участниками экономических нормативов, регулирующих их деятельность.
При погашении консорциумного кредита заемщик возвращает кредиторам не только основную сумму долга и проценты за кредит, но и возмещает расходы, связанные с организацией и осуществлением кредитной операции в размерах, предусмотренных консорциумным соглашением. Эти платежи осуществляются пропорционально роли и участию отдельных банков в консорциумном кредите.
После полного погашения кредита дальнейшая совместная деятельность банков-участников может быть восстановлена без заключения нового консорциумного соглашения.
Разновидностью консорциумного кредита является параллельный кредит. При параллельном кредитовании в операции участвуют два или более банков, каждый из которых самостоятельно ведет переговоры с заемщиком. Затем банки-кредиторы согласовывают между собой условия кредитования, чтобы заключить кредитные договоры с заемщиком на одинаковых для всех участников условиях. При этом каждый банк самостоятельно предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь согласованных с другими банками-кредиторами условий и механизма кредитования. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком каждому банку-кредитору отдельно.
Формой консорциумного кредита могут быть общая гарантия или поручительство нескольких банков по обязательствам погасить долг. При этом оформляется соглашение с взысканием платы в зависимости от вида требования, срока, суммы кредита и обязательств должника.
В настоящее время во многих странах наибольшее распространение приобрели не консорциумные кредиты, а синдицированное кредитование, которое рассматривают как основную форму предоставления крупных кредитов банковскими объединениями.
Свободный доступ к программам кредитования приводит к тому, что не отличающиеся финансовой грамотностью или столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами граждане становятся обладателями сразу нескольких займов и кредитов. Банки и небанковские учреждения выдают кредиты с разными условиями погашения. Отличаться могут не только размеры ссуд или сроки выплат, но и процентные ставки.
Повышение платежной нагрузки вследствие одновременного оформления нескольких займов провоцирует несвоевременное погашение задолженности по причине банальной забывчивости или временных финансовых трудностей. Чтобы избежать просроченных платежей, сохранив положительную кредитную историю, предусмотрена процедура консолидации кредитов.
Из этой статьи Вы узнаете:
Что такое консолидация кредита?
Консолидация кредитов – это комплекс банковских мероприятий по объединению нескольких кредитов и займов в один. Конечной целью применения консолидация является снижение нагрузки на плательщика.
Важно! После консолидации кредиты соединяются. Вместо нескольких небольших выплат должник ежемесячно обязуется делать ежемесячно один платёж в счет погашения задолженности.
Занимающиеся объединением займов банки могут предложить:
Низкие процентные ставки;
Гибкие требования по оплате;
Пролонгацию сроков погашения;
Снижение ежемесячных платежей;
Пересмотр условий договора.
Как происходит объединение кредитов?
В перечне предоставляемых финансовыми организациями услуг консолидация задолженности присутствует далеко не всегда. Подобная методика пересмотра условий кредитования широко распространена в западных странах, где объединением задолженности занимаются компании-посредники.
Отечественные банки обычно применяют консолидацию кредитов в рамках процедуры рефинансирования. Этот способ управления задолженностью позволяет пересмотреть условия погашения нескольких кредитов, попутно объединив их в одну ссуду с обновленным графиком погашения.
Важно! Возможность слияния кредитов доступна совершеннолетним клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Банк вправе требовать документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход и доказывающие трудовую занятость заемщика.
Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.
Узнать
Виды консолидации кредитов
Консолидировать можно задолженности, которые образовались вследствие использования кредитных карт, потребительских кредитов или микрозаймов. Допускается, как правило, слияние не более пяти действующих обязательств. Условия новой сделки стороны согласовывают в индивидуальном порядке без привлечения исходных кредиторов.
Разновидности консолидации:
Залоговая — подразумевает наличие обеспечения. Заемщик должен предоставить ликвидное имущество в качестве залога, чтобы объединить задолженность. Кредит выдается под низкую процентную ставку. После наложения обременения на материальные активы возникает риск потери заложенного имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.
Беззалоговая — предоставляется без обеспечения и напоминает потребительский кредит на любые нужды. Рассмотрение заявки занимает больше времени, поскольку клиенту необходимо подтвердить свою платежеспособность. По обновленной программе кредитования процентная ставка повышается, а выдаваемая сумма не превышает совокупный размер объединенных займов.
В качестве отдельной услуги консолидацию на выгодных условиях может предложить банк, который работает с клиентом по нескольким программам кредитования.
Например, если в финансовом учреждении одновременно оформлен потребительский кредит и кредитная карта, задолженности по этим банковским продуктам можно объединить.
Подготовка к консолидации
Прежде чем согласиться на предложение консолидировать задолженности или самому решиться на подобный шаг, заемщику необходимо тщательно подготовиться. Необдуманное использование банковских услуг может ощутимо ухудшить материальное положение.
Заемщику рекомендуется:
Произвести оценку изменения показателей финансовой нагрузки вследствие объединения задолженностей. Полученные в результате расчетов данные нужно сопоставить с информацией о совокупных расходах, которые возникнут без слияния кредитов. Порой выгоднее погашать несколько займов, например, если срок действия одной из сделок близится к окончанию.
При наличии нескольких предложений от разных финансовых учреждений выбрать самый выгодный вариант с учетом суммы кредита, процентных ставок, срока и даты внесения ежемесячных платежей. Особое внимание нужно обратить на дополнительные услуги и условия наложения штрафных санкций.
Убедиться, что выбранный вариант консолидации является не только экономически выгодным, но и доступным по скорости оформления, сбору пакета документов, наличию дополнительных сборов и качеству обслуживания.
Уточнить в финансовом учреждении перечень требуемых документов, а затем собрать их в максимально короткие сроки. Сроки подачи документации придется уточнить на сайте или у сотрудников банка.
Принимать решение об объединении займов следует с учетом финансовых возможностей и исходя из сведений о текущем материальном положении. Чтобы не оказаться в еще более глубокой долговой яме, заемщику необходимо подумать о рисках, с которыми придется столкнуться после консолидации.
Перед подачей заявки нужно учесть:
Целесообразность консолидации. Новый кредит должен быть выгоднее предыдущих займов.
Требования касательно залога, если предусматривается обеспечение кредитной сделки.
Условия кредитования, в частности ставки, сборы, комиссии и ежемесячные выплаты.
Информацию о банке и выбранной заемщиком программе объединения кредитов.
Размеры дополнительных сборов в случае, если опция консолидации является платной.
Заемщик, решивший прибегнуть к помощи учреждения, с которым не имел опыта сотрудничества, выужен изучить отзывы и проверить рейтинги надежности кредитора. Вся необходимая информация о банках, занимающихся слиянием займов, доступна на нашем сайте в разделе Рефинансирование.
Важно! С организациями, имеющими большое количество негативных отзывов от экспертов и потребителей, лучше не связываться. К сотрудничеству следует привлекать авторитетные финансовые учреждения.
Как объединить кредиты в один: инструкция
Выполнив подготовительные работы, заемщик может приступить непосредственно к консолидации. Процедура начинается с подачи заявки по образцу выбранного банка. В заявлении нужно указать паспортные данные, информацию о действующих кредитах и номер телефона для обратной связи. Некоторые кредиторы просят также обосновать причину обращения за помощью.
Стандартный алгоритм консолидации:
Поиск выгодного кредитного продукта, изучение условий и подготовка к составлению заявки;
Подача заявление и предоставление собранного пакета документов в выбранное кредитное учреждение;
Рассмотрение запроса, принятие решения и уведомление клиента о дальнейших действиях;
Согласование всех нюансов сделки и подписание договора рефинансирования займов с консолидацией;
Выдача новым кредитором денежных средств для погашения предыдущих задолженностей.
Этапы консолидации могут отличаться в зависимости от банка и выбранного типа процедуры. Например, в случае использования залога придется предоставить информацию о выбранном для обеспечения сделки имуществе. В любом случае оформив кредитное соглашение, должник будет вынужден выплачивать один большой кредит вместо нескольких небольших займов.
Основания для отказа в консолидации
Решение об объединении кредитов по инициативе клиента принимает финансовое учреждение, в которое подается заявка. Разрешение исходных кредиторов на досрочное погашение займов не требуется. В итоге изучив все тонкости процедуры, заемщик получит возможность повысить шансы на заключение сделки с максимально выгодными условиями.
Причины отклонения заявок на консолидацию:
Недостаточный уровень дохода;
Плохая кредитная история;
Ввод кредитора в заблуждение;
Ошибки при заполнении заявки;
Повторное объединение займов.
Чтобы повысить вероятность одобрения запроса, следует обратить внимание на причины отказов. Как правило, заявки отклоняются из-за опечаток или несоответствие клиента требованиям банка. Исправив допущенные ошибки, заявление можно подать повторно.
Важно! В консолидации будет отказано заемщикам, которые ранее по договору проводили рефинансирование или реструктуризацию. Веским основанием для отклонения запроса является также сокрытие важной для кредитора информации.
Плюсы и минусы консолидации кредитов
Грамотно выполненное объединение кредитов уменьшит платежную нагрузку на заемщика. Упрощение процесса выплаты займов наряду с изменением условий на более выгодные позволяет снизить вероятность просроченных платежей. В конченом счете будет прослеживаться повышение кредитного рейтинга отдельно взятого клиента.
Преимущества консолидации:
Своевременно вносить ежемесячные платежи в рамках одного кредита проще, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким займам.
Воспользовавшись опцией сокращения размера ежемесячных выплат, клиент с небольшим доходом может существенно снизить регулярные расходы.
Процентная ставка по консолидированному кредиту ниже, чем суммарные ежемесячные платежи по небольшим займам.
Освобождение от прошлых обязательств заемщика в некоторых случаях сопровождается частичным списанием долгов.
Уменьшение совокупных затрат на погашение кредитов позволит избежать просроченных платежей, сохраняя безукоризненную репутацию.
Консолидация кредитов влечет за собой как положительные, так и нежелательные последствия. Чтобы снизить риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, спровоцированных нецелесообразным объединением кредитов, следует скрупулезно просчитать будущие расходов с учетом даже самых незначительных нюансов процедуры.
Недостатки консолидации:
Расчет потенциальной выгоды или возможных убытков от объединения кредитов требует профессиональных навыков.
Проведение переговоров с представителями кредитных учреждений и сбор пакета документов отнимает время.
Заемщики сталкиваются с сопутствующими расходами, например, нужно оплатить получение различных справок.
Существует риск мошенничества и невыполнения обязательств со стороны недобросовестных компаний-посредников.
Следует отметить, что денежные средства в ходе консолидации заемщику не выдаются на руки. Оговоренную сумму банк перечисляет на счета бывших кредиторов во избежание махинаций со стороны клиентов. В свою очередь кредитный договор не предусматривать выплату компенсации за досрочное выполнение обязательств.
Важно! Бывшие кредиторы не вправе штрафовать заемщиков, которые решили объединить задолженности. По закону кредиторам запрещено препятствовать досрочному закрытию сделок.
Заключение
Любое изменение условий исходного кредита влечет за собой риски. Консолидирование не исключение. Однако грамотно выполненное объединение займов позволит найти реальный выход из трудного финансового положения. Преобладание преимуществ над недостатками способствует росту популярности этой банковской услуги среди населения. Консолидация при наличии нескольких кредитов позволит заемщикам избавиться от проблемных обязательств с минимальными потерями и сохранением безукоризненной репутации.
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Синдицированное кредитование считается одной из форм выдачи и получения денег в долг, а не отдельным или особенным способом финансовых отношений между кредитором и заемщиком. В данном процессе, кроме заемщика, участвуют две и более кредитора. Именно благодаря сложению своих возможностей они и могут выдать максимально крупную сумму займа.
Синдицированный кредит
Синдицированный кредит – это кредит, предоставляемый заемщику синдикатом кредиторов. Это значит, что как минимум два банка подписывают между собой и заемщиком единое кредитное соглашение, на основании которого участвуют в финансовой сделке с заемщиком в установленных долях.
В чем суть синдицированного кредита
Крупным представителям бизнеса, банкам, а иногда и государствам требуются огромные средства вплоть до миллиардов долларов США. Не все банки способны выдать такой кредит на общих условиях, тем более что это влечет за собой большие риски. В этом случае банки объединяются и выдают общий заем на одинаковых условиях одному заемщику.
В зависимости от размера вложенных денег, каждый банк в дальнейшем получает свою прибыль в виде установленной процентной ставки. При этом все обязательства и риски тоже делятся между всеми участниками синдиката. Ни у кого из банков нет преимущества на взыскание долгов с заемщика и т.д.
Для чего применяется синдицированное кредитование
Со стороны заемщика цель такого договора очевидна – получение крупной суммы в долг, которую не в состоянии выдать ни одна финансовая организация в одиночку. Даже если банк имеет необходимый капитал, то помешают существующие ограничения и нежелание рисковать, выдавая огромные деньги одному заемщику.
В ходе сложения предоставляемых ими средств и возникнет синдицированный кредит. Что касается самих банков, то для них это единственный вариант уменьшить свои риски.
Синдицированный кредит способен полноценно существовать как финансовый продукт только при условии развитой и стабильной экономики в стране. Банки, участвующие в данной сделке, должны иметь многолетний опыт работы, сформированный капитал и устойчивые надежные связи.
Особенности такого вида кредитования
Синдицированный кредит считается удобной формой кредитования для обеих сторон. Чаще всего он является международным и среднесрочным, имеет ряд особенностей:
- по своему объему это максимально большие суммы от нескольких миллионов до миллиардов долларов
- права и обязанности всех сторон указаны в единой документации, предназначенной для дальнейшего подписания всеми участниками сделки
- получить синдицированный кредит можно сроком от шести месяцев до трех лет в зависимости от конкретных целей. Если речь идет о проектном финансировании, то сроки могут быть продлены и на 10 – 15 лет
- если заемщик уже является полноценным участником рынка, то данная сделка будет подготовлена за 1,5 – 2 месяца. При кредитовании нового участника рынка подготовка бумаг может занять до трех месяцев
Преимущества и недостатки синдицированного кредита
Наряду со значительным снижением рисков для банков-кредиторов, такой способ кредитования имеет и некоторые недостатки. Это, прежде всего, ограничения, которые появляются при необходимости покупки или продажи активов, при передаче отчетности по МСФО и совершении других крупных операций.
Остальные условия являются для заемщика, скорее, преимуществами:
- обязательства по организации сделки берет на себя один банк
- условия предоставления кредита одинаковы для участников-кредиторов, что сокращает трудозатраты по обслуживанию своего долга заемщиком
- график возврата денег и процентов подбирается с учетом условий и требований клиента
- при заключении мультивалютных сделок саму валюту кредита можно менять по желанию или ситуации
Получая синдицированный кредит, заемщик имеет возможность:
- привлечь долгосрочные средства по более низким ставкам, чем при простых кредитах с такими же сроками
- привлечь большие ресурсы от нескольких банков, которые можно использовать и в дальнейшем
- получить финансирование с индивидуальными условиями
- свободно использовать полученную сумму без ограничений
- экономить на затратах, которые неизбежны при отдельном кредитовании в разных организациях
Классификация и условия получения синдицированного кредита
- Совместно инициированный. При выдаче денег в долг несколькими кредиторами одному клиенту в документах прописываются следующие пункты:
- наличие банка-агента, действующего по соглашению между сторонами
- проведение расчетов через банк, признанный агентом
- банки устанавливают идентичные сроки возврата денег и проценты по займу
- конкретные суммы и условия выдачи средств должны соответствовать подписанному соглашению
- согласно условиям банки вправе предъявлять требования по возврату денежных средств к должнику индивидуально
- Индивидуально инициированный синдицированный кредит.
Он выступает в роли организатора, а с другими участниками синдиката заключает договора о том, что:
- третьи лица обязаны предоставить банку-организатору оговоренные суммы до момента выдачи денег заемщику
- участники синдиката имеют право на получение платежей, если момент выплат уже наступил
- Синдицированный кредит без определения долевых условий.
- банки не определяют заранее долю в общей сумме кредита;
- анализ заемщика проводит сам организатор без участия других сторон;
- участники сделки перечисляют деньги не клиенту, а банку-кредитору;
- каждая сторона имеет право устанавливать свои требования по выплате процентов и основного долга;
Для получения синдицированного кредита стоит определиться с группой банков или одним, который организует весь процесс.
Получить данную услугу могут государственные или частные компании, которые должны соответствовать ряду требований:
- наличие безупречной кредитной репутации
- предоставление поручителей
- наличие имущества для оформления залога
- документальное подтверждение многолетнего функционирования компании, высокий кредитный рейтинг (ААА, АА+)
Заемщик должен доказать свою платежеспособность, кроме этого, каждый отдельный участник синдиката может самостоятельно разработать и предъявить личные требования.
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Иногда на покупку или ремонт недвижимости требуется крупная сумма денег. В таких случаях люди обычно обращаются в банк и оформляют заявку на получение средств.
Кредиты бывают:
- Потребительский кредит. Полученные деньги можно потратить на путешествия, лечение, покупку бытовой техники. Банк не потребует подтверждения потраченных средств. Стандартный потолок – 3-5 миллионов. Годовая ставка – от 12%.
- Целевой. Бывают больше потребительских, но выдаются на определенные цели. Необходимо подтверждение расходов: на что потрачены деньги.
- Автокредит. Разновидность целевого. Выдается только на приобретение транспортного средства: мотоцикла, автомобиля.
- Ипотека. Один из самых больших кредитов по сумме долга. Средства направляются только на покупку недвижимости. Ставки по ипотеке наиболее низкие – 7-8%.
Какие банки дают большой кредит?
Получить крупную сумму сегодня можно во многих кредитных организациях. Больше шансов у клиентов с хорошей кредитной историей. При отсутствии КИ или в том случае, если она испорчена, можно попробовать взять сначала несколько маленьких кредитов и своевременно погасить их.
ВТБ — кредит до 5 000 000 руб от 8,9%
В рамках кредитной компании в ВТБ можно получить кредит на сумму до 5 000 000 рублей. Банк предлагает низкую ставку от 8,9%. При сроке кредитования 7 лет ежемесячный платеж составит 80 192 рубля.
Требования и условия
Претендовать на получение кредита могут лица:
- Старше 25 лет;
- Имеющие кредитный рейтинг от 800;
- Предоставившие в обязательном порядке паспорт гражданина РФ и СНИЛС.
Срок кредитования от 1-7 лет. Выплаты ежемесячно.
Почта Банк — лояльный банк выдает до 3 000 000 руб от 7,9%
Считается одним из лояльных кредиторов. Максимальная сумма – 3 миллиона рублей. Процентная ставка – от 7,9%. При получении ссуды сроком на 5 лет минимальный платеж составит 60 686 руб.
Требования и условия
Подать заявку на оформление кредита могут лица:
Кредит выдается на срок 3-5 лет.
Газпромбанк — банк с отличной репутацией предлагает до 5 000 000 от 7,2%
Надежный кредитор с хорошей репутацией среди клиентов. Достаточно лоялен. Можно взять до 5 000 000. Процентная ставка низкая – 7,2%. Получив кредит на 7 лет, ежемесячно заемщик будет выплачивать 75 954 рубля.
Требования и условия
Обратиться в кредитную организацию могут претенденты:
- В возрасте от 20 лет;
- С кредитным рейтингом – 600;
- Предоставившие паспорт (основной документ) и подготовившие справку по форме банка или 2-НДФЛ, копию трудовой книжки (кредитор может запросить дополнительно).
Оформлять кредит можно на 2-7 лет.
Банк Восточный — на долгий срок до 1 500 000 руб от 9%
Предлагает небольшую сумму по сравнению с другими кредиторами – до 1 500 000 под 9% годовых. При получении средств на 5 лет ежемесячно клиент будет выплачивать 31 138 рублей.
Требования и условия
К основным требованиям относятся:
- Возраст получателя от 21 года;
- Кредитный рейтинг – 600;
- В основной набор документов входит паспорт. На выбор предоставляются 2-НДФЛ или СНИЛС, справка по форме банка, копия трудовой книжки (должна содержать сведения о должности, стаже и быть заверена подписью и печатью).
В Восточном можно взять кредит на 1-5 лет.
Альфа-банк — надежный банк до 2 000 000 руб под 7,7%
Считается надежным среди клиентов. Предлагает хорошие ставки независимо от наличия страховки – от 7,7%. Максимальная сумма 2 000 000. При кредите на 7 лет ежемесячные выплаты составят 30 875 руб.
Требования и условия
В качестве претендентов могут выступать лица:
- В возрасте от 21 года;
- С кредитным рейтингом – 540;
- Предоставившие паспорт и второй документ на выбор: загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН.
Срок – от года до 7 лет.
Хоум Кредит Банк — выгодные условия до 1 000 000 руб под 9,9%
Надежным клиента предлагает выгодные условия.
Максимальная сумма – 1 000 000 под 9,9% годовых. Ежемесячный платеж при кредитовании на 5 лет составит 21 198 рублей.
Требования и условия
Подавать заявку могут претенденты:
- В возрасте – 18 лет и старше;
- С кредитным рейтингом 300;
- С паспортом гражданина РФ.
Получить заемные средства можно на 1-5 лет.
СКБ-Банк — 1 500 000 руб под 8% в день подачи заявки
В линейке инвестиционных продуктов привлекает внимание большой кредит «Простой и удобный». Максимальная сумма 1 500 000. Годовая ставка 8%. При получении кредита на 5 лет минимальный платеж составит 30 415 рублей.
Требования и условия
К потенциальному заемщику предъявляются определенные требования:
- Возраст – 23 года и старше;
- Кредитный рейтинг – 700;
- Обязателен паспорт. Дополнительно могут потребовать: военный билет (для мужчин до 27 лет), водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, для военнослужащих - служебное удостоверение.
Срок действия кредита 1-5 лет.
Тинькофф банк — в день обращения до 2 000 000 руб от 12%
Первая кредитная организация, работающая дистанционно. Все операции производятся в режиме онлайн. Получить средства наличными не представляется возможным. Они зачисляются на дебетовую карту, которую доставляет курьер.
Процент одобрения в банковской организации высок, но годовой процент повышенный. Максимальная сумма – 2 миллиона. Процентная ставка – от 12%. Кредитование на 3 года требует ежемесячных выплат в размере 66 429 рублей.
Требования и условия
Обратиться в банковскую организацию могут клиенты:
- В возрасте от 18 лет;
- С кредитным рейтингом 300;
- С паспортом.
Кредиты выдаются на 1-3 года.
РГС (Росгосстрах) банк — до 3 000 000 руб от 8,9%
Максимальная сумма – 3 миллиона. Процентная ставка стартует от 8,9%, но для каждого клиента устанавливается индивидуально. Максимальный предел – 23,17%
Требования и условия
В РГС банк могут обращаться граждане:
- От 18 лет.
- С кредитным рейтингом 300.
- С паспортом РФ.
Срок кредитования составляет 1-5 лет.
Какие документы требуют банки для оформления крупного кредита
Документы необходимы для подтверждения платежеспособности и надежности личности. К стандартному пакету относят:
- Паспорт гражданина Российской Федерации. В нем обязательно должны содержаться сведения о месте регистрации. Они могут не совпадать с фактическим адресом проживания, но клиент должен быть прописан на территории России.
- Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. Обычно запрашиваются сведения за последние 6 месяцев. В некоторых случаях – за 12 месяцев.
- Справка с места работы. Большой кредит могут выдать претендентам со стажем не менее полугода в организации или на предприятии. Нужен заверенный трудовой договор или копия трудовой книжки.
Дополнительно кредитная организация может запросить другие документы, подтверждающие личность (водительские права, пенсионное удостоверение).
Можно ли получить большую сумму без документов?
Банку нужна уверенность в платежеспособности клиента. Никто не хочет рисковать, тем более, сегодня, когда условия кредитования ужесточились. Но получить большой кредит, предоставив минимальный пакет документов, все-таки можно.
Кредитор намного охотнее одобряет заявки, если:
- клиент является зарплатным (зарплата приходит на карту банка);
- у заемщика открыт вклад в этом банке.
Эти факторы снижают риски банка, поэтому можно надеяться на одобрение заявки. В других случаях потребуется предоставить максимум документов, но положительный результат не гарантирован.
Высока вероятность получения большого кредита, если клиент приводит созаемщиков, поручителей, предлагает обеспечение – любое ликвидное имущество: дача, квартира, автомобиль.
Как взять большой кредит в банке с поручителем
Хороший вариант повысить шансы на одобрение – привлечь поручителя. Он особенно необходим при получении большого кредита для лиц, считающихся неблагонадежными в глазах банка: пенсионеров, студентов, самозанятых граждан, не имеющих возможности подтвердить доходы справками.
Но поручителем может стать не каждый человек. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику:
- российское гражданство;
- возраст, установленный банком;
- наличие дохода, который при необходимости можно подтвердить справками;
- хорошая кредитная история.
Такой вариант позволяет банку снизить риски просрочек и невозврата. За выплаты отвечают 2 человека. В случае невозможности заемщика расплатиться с кредитором это обязательства предъявляются поручителю.
Выгода от поручительства обоюдная. Финансовое учреждение получает гарантию возвращения денежных средств. Заемщик – привлекательные условия: повышенную сумму, сниженные ставки, увеличение срока кредитования.
Ответственность поручителя наступает с момента подписания договора. При возникновении непредвиденных обстоятельств необходимость погасить долговые обязательства переходит к нему.
Как привлечь залог на большую сумму
В таком случае претендент может рассчитывать на сумму в 60-70% от рыночной стоимости имущества, сниженные проценты, увеличенный срок кредитования – до 10-20 лет.
Предлагаемое имущество должно:
- не иметь обременений: в случае неуплаты кредитор сможет его продать;
- быть ликвидным: не состоять на учете под снос, иметь подключение ко всем системам снабжения, иметь железные перекрытия, фундамент из железа, камня, кирпича (финансовые организации неохотно принимают деревянные дома);
- не прописываться в дарственной или завещании;
- находится в регионе расположения банка;
- иметь хорошую историю: предполагает отсутствие прописанных людей, находящихся в розыске, в МЛС, нетрудоспособных и несовершеннолетних лиц.
Если потенциальный заемщик в браке, требуется согласие супруги/супруга. Клиент может проживать в этой квартире весь срок кредитования. Но он не имеет права продать или подарить ее.
Необходимые документы
В банк нужно предоставить:
- выписки ЕГРН и из домовой книги;
- кадастровый паспорт;
- технический паспорт, выданный в БТИ;
- документ, подтверждающий получение недвижимости: дарственная, завещание, договор купли-продажи;
- справку об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам.
Нельзя предлагать в качестве залога жилье, где проживает заемщик с детьми, не достигшими 18 лет. При оформлении залога автомобиля требуются ПТС и свидетельство о регистрации.
У большинства претендентов есть высокий шанс взять большой кредит, нужно только заранее подготовиться к походу в банк: собрать пакет документов, найти поручителя. Оформлять заявку можно онлайн, но посещение банка обязательно для подписания договора.
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
- Консолидация кредитов
- Плюсы и минусы консолидации
- Какие банки объединяют кредиты
- Объединение кредитов в Сбербанке
- Консолидация кредитов в ВТБ
- Объединение кредитов в Россельхозбанке
- Другие банки для консолидации кредитов
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
Плюсы и минусы консолидации
Преимущества консолидации:
- Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
- Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
- Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
Недостатки консолидации:
- Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
- Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
- Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
- Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
- В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
- Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию
Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках
· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.
Автор статьи
Читайте также: