В обязанности заемщика по кредитному договору входит

Обновлено: 17.06.2024

В наше время банковские учреждения нередко требуют привлечения созаемщика. Им может выступать как родственник заемщика, так и не связанное кровными узами с клиентом физическое лицо. Созаемщик – это полноправный участник кредитной сделки, несущий равную ответственность по кредиту. Наличие созаемщика может быть в любом из видов кредита: потребительском, автокредите, ипотечном кредите. При наличии просроченной задолженности банки будет предъявлять требования к каждому участнику сделки: и к заемщику, и к созаемщику.

Когда банк требует созаемщика?

Ситуаций, когда нужен созаемщик, может быть несколько:

  • При оформлении ипотечного кредита и покупке квартиры в совместную собственность. Банки в такой ситуации практически всегда просят супруга (-у) выступить созаемщиком, даже если у одного из них отсутствует доход. Это объясняется с ст. 45 Семейного Кодекса РФ, которая регламентирует обращение взыскания на совместное имущество супругов при наличии задолженности.
  • Недостаточно дохода заемщика. Если для желаемой суммы кредита клиент не получает достаточную заработную плату, допускается привлечение созаемщика – одного или несколько. Как правило, общее количество участников не может превышать четырех человек. Привлечение созаемщиков позволяет учесть их доход в составе платежеспособности и увеличить максимально возможную сумму займа. При этом созаемщики должны отвечать всем требованиям кредитора по возрасту, доходам, прописке и др. В зависимости от политики банка, созаемщиками выступают родственники или посторонние лица, не состоящие с клиентом в родственных отношениях.
  • Оформление образовательного займа. Если молодой студент не имеет пока дохода, он выступает заемщиком, а его родители – созаемщиками, которые являются гарантом возврата долга, а также обслуживают кредит до тех пор, пока заемщик не трудоустроится.

Как оформляется созаемщик

Как уже упоминалось, созаемщик – полноправный участник сделки, поэтому ему предъявляются те же требования, что и к заемщику. Это значит, что заемщик обязан собрать пакет документов – предоставить паспорт, подтвердить доход и информацию о действующих обязательствах.

На этапе подписания кредитного договора заемщиком созаемщик также ставит визу в кредитном договоре – это подтверждает, что он ознакомился и принимает свои обязательства по займу.

Кто может стать созаемщиком

В качестве созаемщиков могут выступать любые близкие люди:

Привлечение созаемщиков возможно только при соблюдении требований банка к физическим лицам. Если кредитное учреждение допускает выступать созаемщиками третьих лиц, то им может стать любой гражданин РФ, который также удовлетворяет критериям выдачи кредита в банке.

Права и обязанности созаемщика

Созаемщик обязан нести бремя кредита также, как и заемщик. В случае невозврата долга основным клиентом созаемщик должен оплачивать кредит своими силами, так как несет солидарную ответственность по обязательству. Если в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость, то созаемщик вправе претендовать на выделение доли имущества, если он сам обслуживал долг.

Доказывать свои права придется в рамках судебных заседаний. Поэтому, выступая созаемщика, вам необходимо взвешенно подойти к данному вопросу, оценив свои риски, особенно если дело касается долгосрочных кредитов.

Вывод созаемщика из состава участников

В жизни случаи разные ситуации, и развод – одна из самых популярных среди них. Если до развода супруги выступали созаемщиками, необходимо определиться, что будет с кредитом и заложенной недвижимостью. Наиболее «мирный» вариант – когда одному из супругов достается кредитное имущество в полном объеме. Тогда и оставшийся долг признается бременем этого супруга.

Если вторая половина хочет выйти из состава участников, необходимо обратиться к банку – кредитору для урегулирования вопроса. Просто расторгнуть договорные отношения между банком и созаемщиком не получится – банк таким образом рискует.

Скорее всего он потребует при выводе созаемщика из состава участников предоставить другое обеспечение – например, поручительство физического лица или залог дополнительного имущества. При согласовании условий оформляется соответствующая документация – дополнительное соглашение к кредитному договору, закладной и др.

При этом стоит отметить, что раздел долга при разводе и раздел имущества при разводе – равнозначные понятия. Бывают случаи, когда в ходе судебных заседаний, один супруг остается с долгом, другой – с квартирой. Или, например, один супруг обязан выплатить второму компенсацию за ранее уплаченные средства в счет погашения ипотеки. Каждый случай индивидуален и зависит от ситуации и настроя супругов.

Заемщиком называется частное лицо или организация (предприниматель), получившее по кредитному договору или договору займа денежную сумму либо иные активы, которые должны быть возвращены в установленный срок на предварительно согласованных условиях.

В большинстве случаев за пользование заемными деньгами или иными активами предусмотрена выплата соответствующего вознаграждения. Оно может быть однократным и выплачиваться вместе с погашением задолженности, либо вноситься в виде процентов от суммы долга. Размер процентной ставки и периодичность выплат указывается в договоре, также как и санкции за несоблюдение договорных обязательств.

Отношения заемщика с кредитором

Порядок выдачи/погашения кредитов и займов, а также прочие взаимоотношения в рамках кредитного договора (или договора займа) регламентируются в первую очередь Гражданским кодексом РФ (ст. 42).

Отдельные вопросы в данной сфере также регламентируются другими законодательными актами (постановлениями Центробанка, законодательством о банковской деятельности и пр.).

Почти всегда между заемщиком и займодавцем (кредитором) оформляется письменный договор. Но если речь идет о займе до 10 МРОТ, то он может заключаться в устной форме.

Обязанности заемщика

Основными обязанностями заемщиков являются:

  1. Уплата полной суммы процентов (если они были предусмотрены договором).
  2. Своевременный возврат задолженности.
  3. Проведение расчетов в форме, которая указана в договоре. Например, если банк выдал валютный кредит, то и возврата средств он потребует в той же валюте (а не в виде ценных бумаг, других денежных единиц или иных активов).
  4. Использование заемных средств только на те цели, для которых они выданы (касается только целевых кредитов и займов).
  5. Уплата пеней, штрафных и прочих санкций за неисполнение своих обязанностей (например, за просрочку платежа). Размер и порядок выплат определяется договором, а также положениями Гражданского кодекса РФ.

Права заемщика

Заемщики в Российской Федерации имеют право:

  1. Пользоваться заемными средствами в течение срока, указанного в кредитном договоре (или договоре займа).
  2. Не платить дополнительные начисления в виде прямой или косвенной формы сложных процентов (попытки их взимания являются незаконными).
  3. Не выполнять требование кредитора (займодавца) о немедленном погашении задолженности в случае резкого и документально подтвержденного ухудшения своего финансового положения (из-за внезапной потери работы, несчастного случая и т. п.).
  4. Игнорировать ограничения на досрочное погашение задолженности. Установление минимального срока, по истечении которого займ или кредит можно погасить досрочно, является незаконным. Согласно законодательству, клиент вправе рассчитаться с кредитором (заимодавцем) в любой момент, предварительно уведомив того о своем намерении за 30 дней.
  5. Не платить комиссии, которые не действовали на момент подписания договора. Кредитор (заимодавец) не вправе менять размер комиссий за осуществление транзакций и прочих операций в рамках заключенного ранее договора, если эти изменения ухудшают положение заемщика.
  6. Не платить дополнительную комиссию за предоставление информации о состоянии своего кредитного счета. По закону заемщик вправе бесплатно и в любой момент узнать остаток долга, а также информацию об уже оплаченной задолженности и сумме процентов.

Права заемщиков в России прописаны не только в действующих законодательных актах, но также подтверждены Письмом № 416 от 13.09.2011 г., которое было составлено президиумом Высшего арбитражного суда РФ.

Созаемщик и поручитель: отличия, права и обязанности

Созаемщик — это, по сути, такой же заемщик, ему предъявляют похожие требования. У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению кредита, даже если он не пользуется этими деньгами. Созаемщиками могут выступать несколько человек, и это необязательно должны быть родственники того, кто берет займ. Но супруги автоматически становятся созаемщиками, если иное не прописано в брачном договоре.

Когда нужен созаемщик?

Чаще всего его привлекают при долгосрочном кредитовании на 20–30 лет с большими суммами, когда заемщику для одобрения не хватает его уровня дохода. Например, при ипотеке.

Бывает, что родители приобретают в ипотеку недвижимость и оформляют ее на ребенка. Тогда они являются созаемщиками и выплачивают долг. Аналогичная ситуация может быть с кредитами на образование детей.

Какие документы нужны созаемщику?

Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика, требуя аналогичный набор документов. У каждой финансовой организации свой перечень, обычно в него входит справка о доходах, паспорт, ИНН, СНИЛС и др. Также обоим нужно подписать кредитный договор (и страховой, если он предусмотрен).

Права и обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика прописаны в кредитном договоре. В нем обычно указано, кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, заемщик платит всегда, а созаемщик должен внести платеж только в случае просрочки. Или и тот, и другой погашают кредит в равной степени. Но созаемщику автоматически достается долг, если заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит. Он узнает о просрочке в первый же день и может сразу же внести платеж.

В большинстве случаев созаемщику нельзя просто отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит. Это придется делать через суд. Возможно, с банком удастся договориться, если привлечь нового заемщика или подписать соглашение. Такое практикуют, например, при разводе: одна сторона может оформить всю ипотеку на себя с правом передачи недвижимости в собственность, а вторая — больше не выплачивать долг, но и не претендовать на объект.

Созаемщик вправе изменить условия кредитного договора после согласования с заемщиком. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей.

Созаемщик по ипотеке. Мнение эксперта

Созаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность по ипотеке наравне с титульным заемщиком. Поэтому прежде чем соглашаться на такой статус, нужно оценить все риски и понимать, что этот факт отразится на вашей кредитной истории, говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Также важно помнить о том, что оформить новый кредит или займ, пока не погашена эта ипотека, может быть проблематично, поскольку банк при рассмотрении заявки будет учитывать эту финансовую нагрузку, — говорит эксперт. — Помимо ипотечного договора, созаемщик в рамках своей доли также будет участвовать в договоре личного страхования, что отразится на стоимости страховой премии».

Если созаемщик вместе с титульным заемщиком является собственником жилья, он сможет наравне с ним получить имущественный и ипотечный вычеты. По соглашению весь размер вычетов может получить кто-то один.

Кто такой поручитель по кредиту?

Поручителем может быть совершеннолетний гражданин России со стабильным заработком. Он тоже несет ответственность за кредит, если заемщик не может исполнять свои обязательства. Поручитель начинает выплачивать кредит, когда это в полной мере не могут делать заемщик и созаемщики и когда он получает требование от банка.

Когда нужен поручитель?

Банк требует поручительство, если заемщик берет большую сумму в долг, если у него подпорченная или нулевая кредитная история.

Какие документы нужны поручителю?

Зачастую банки просят паспорт, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ. Отношения между кредитором и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются отдельным договором поручительства.

Права и обязанности поручителя

Обязанности поручителя указаны в главе 5 ГК РФ. По закону он несет солидарную ответственность с заемщиком. То есть если должник не хочет или не может выплачивать кредит (включая штрафы), то его будет погашать поручитель.

Но в договоре может быть прописана и субсидиарная ответственность. Тогда поручитель начнет выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.

Если ни заемщик, ни поручитель платить не в состоянии, у них могут арестовать счета, изъять имущество в пользу банка, вычесть часть суммы из зарплаты. Когда весь долг погашен, поручитель может подать в суд на заемщика и потребовать возмещения всех убытков.

У поручителя, пока он не взял на себя ответственность за долг, нет права влиять на условия кредита. Но если эти условия изменили без его ведома, он может отказаться от поручительства.

Поручитель в кредите. Мнение эксперта

Прежде чем соглашаться на поручительство, следует взвесить все риски и реально оценить надежность основного заемщика, считает эксперт кредитного направления Банки.ру Ольга Жидкова.

«Целесообразнее согласиться на поручительство, если кредит берете на общие цели и будете на равных использовать кредитные деньги. — говорит Ольга Жидкова. — Не стоит соглашаться, если знакомый или даже друг, родственник попросил поручиться, а его финансовая дисциплина хромает или цель кредита рискованная, например, связана с открытием бизнеса. В случае невозможности расплатиться по долгам вы получите букет проблем и неприятностей. Даже если выплатите долг, то испортите себе кредитную историю и, скорее всего, потеряете друга. Также не стоит соглашаться на поручительство, если сами в ближайшее время планируете взять кредит. Это отразится на показателе долговой нагрузки (ПДН), который обязательно рассчитывают при рассмотрении заявки на кредитные продукты».

Какую роль заемщик играет в процессе получения кредита? В чем отличие между ним, созаемщиком и поручителем? Подробно и просто отвечаем на ваши вопросы.

Заемщик — кто это

Заемщик – сторона кредитного соглашения, которая взяла средства в долг и обязалась вернуть их в установленный срок и по заранее оговоренным условиям.

Договор между получателем займа и кредитором регламентируется ФЗ №353. В нем отражается процентная ставка, срок, форма и порядок выдачи средств.

Дополнительно может быть составлен график, в котором должны быть указаны суммы ежемесячных платежей и даты. Если средства не вносятся своевременно, на должника начисляют пени.

В Совкомбанке вы можете оформить кредит, ипотеку или автокредит. Ознакомиться с условиями и подать заявку можно онлайн на сайте банка или в ближайшем отделении.

Виды заемщиков

Получателем займа может выступать как физическое лицо, так и организация. Выделяют пять видов заемщиков, в зависимости от того, кто выдал кредит.

  • Физическое лицо, получившее кредит у финансовой организации.

Кредитором может выступать банк или микрофинансовая организация, а выдача ссуды регулируется кредитным договором.

  • Физическое лицо, взявшее средства в долг у другого физлица.

В этом случае сроки и условия погашения задолженности могут регулироваться простой распиской, но составленной строго по закону.

  • Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получающий заем в финансовой организации.
  • Юридическое лицо или ИП, взявший ссуду у другого юрлица или физлица.
  • Регион или муниципальные образования.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

Обязанности перед кредитором

Кредитное соглашение регламентируется ст. 807 ГК РФ, согласно которому оно включает в себя несколько простых требований.

  • Возврат долга происходит по определенным условиям, указанным в договоре.

В договоре строго прописываются порядок и сроки возвращения средств. Получатель займа не может претендовать на снижение процентной ставки или другие уступки, даже если досрочно погасил долг. Льготные условия оговариваются строго перед заключением договора.

  • Получатель займа может отказаться от него, если еще не получил средства полностью.

Этот пункт действует только при условии, если человек не получил очередной транш или деньги в полном объеме. В договоре должны быть прописаны порядок и сроки, в течение которых человек должен сообщить о своем решении кредитору.

  • Кредитор может контролировать расходы получателя займа в рамках кредитования.

Согласно закону, человек должен предоставить заимодавцу доступ к личной или коммерческой информации. Однако форма контроля и периодичность проверок регламентируются кредитным соглашением.

Обязанности по договору займа

Договор займа, заключенный с физическим лицом, также строго регламентируется гражданским кодексом. Существует несколько стандартных условий.

  • Ссуда и проценты по ней должны быть возвращены в срок.

Размер процентов за пользование деньгами оговаривается заранее и прописывается в договоре. Если процентная ставка не определена, то она приравнивается к ставке рефинансирования, которая действует на момент погашения долга.

Ставка рефинансирования – это минимальная процентная ставка, по которой Центробанк выдает ссуды финансовым организациям.

Ссуда может быть беспроцентной, но это обязательно должно быть отражено в договоре.

  • Заем может быть возвращен полностью и без уплаты процентов.

Это возможно, если сумма долга несущественна или средства не были взяты для предпринимательской деятельности. Заем в вещественной форме также входит в этот перечень.

Кто может стать заемщиком

Заемщиком может стать любой человек, который достиг совершеннолетия. Однако нередко банк диктует свои условия. Основные среди них:

  1. возраст от 21 до 85 лет;
  2. постоянная прописка или временная регистрация;
  3. платежеспособность и стабильный доход.

Список необходимых документов будет зависеть от вида ссуды. Однако в большинстве случаев вам необходимо предоставить всего два документа:

  • паспорт гражданина РФ,
  • СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение.

При необходимости человек может привлечь созаемщика. Обратимся к определению слова.

Созаемщик – это лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком.

Не нужно путать понятия «созаемщик» и «поручитель». Поручитель будет выплачивать долг только в случае, если созаемщик перестанет платить кредитору.

Созаемщиком может стать физическое лицо или организация. В зависимости от финансового учреждения по одной ссуде могут проходить от трех до пяти созаемщиков.

Обычно их привлекают в случаях, когда человек хочет получить крупную сумму на долгий срок, но его доход не позволяет сделать этого. Если получатель займа не внесет вовремя платеж, эта обязанность перейдет на созаемщика.

При ипотечном кредитовании супруг получателя займа автоматически становится созаемщиком. Избежать этого можно только при условии, если между мужем и женой заключен брачный договор.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

Юридическая природа кредитного договора такова, что у заемщика обязанностей перед банком гораздо больше, чем прав. Главная обязанность закреплена в ГК РФ, остальные банк включает в кредитный договор, чтобы снизить риски невозврата кредита.

Основные обязанности заемщика

Не случайно я на первое место поставил обязанности, а не права, как обычно делают. Потому что по кредитному договору заемщик гораздо больше «обязан», чем «вправе».

Главная обязанность у заемщика одна и она логически следует из содержания ст. 819 ГК РФ: он обязан вернуть банку деньги, взятые в долг. И вернуть с процентами за пользование денежными средствами, поскольку по закону кредитный договор является возмездным.

Проценты — это доход банка и не станет он раздавать деньги всем желающим, не имея своей выгоды.

Кредит погашается не одним платежом, а несколькими. Срок возврата кредита и размер платежей закрепляются в кредитном договоре. К нему всегда прилагается график платежей, из которого обычно можно узнать:

  • сроки внесения ежемесячных платежей;
  • размеры платежей;
  • сколько в каждом платеже основного долга (тело кредита) и ежемесячных процентов;
  • остаток долга на каждый следующий период.

Основная обязанность должника — погашение кредита путем внесения в банк регулярных платежей в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком платежей).

Но есть у заемщика и другие обязанности, которые в договоры включают сами банки. Они это делают, чтобы снизить риски по невозврату кредита. С этой целью они ограничивают финансовую свободу заемщика и устанавливают контроль над некоторыми его действиями.

К погашению кредита эти обязанности имеют косвенное отношение, но за их неисполнение банк может наложить штрафные санкции, которые устанавливают в том же самом договоре (повышение процентной ставки, неустойка, досрочное погашение кредита).

Вот какие обязанности может содержать кредитный договор:

  • Сообщать банку все изменения своих персональных данных (паспортные данные, место жительства, номера телефонов, место работы). На практике обычно нарушение этой обязанности никаких санкций не влечет.
  • Обязанность сообщать банку об ухудшении или угрозе ухудшения своего финансового положения. В первую очередь сюда относится потеря работы. Обязанность для заемщика даже полезна, потому что своевременное обращение в банк повысит шансы получить от последнего согласие на реструктуризацию долга.
  • Обязанность получать согласие банка на кредиты в других кредитных организациях. Иногда банки идут и на такое, хотя данное условие можно успешно оспорить в суде.
  • Если кредит обеспечен залогом, то банк может потребовать от заемщика застраховать предмет залога. Для заемщика это дополнительные расходы, для банка — дополнительная гарантия, если с предметом залога случится что-то нехорошее.
  • Если кредит обеспечен залогом недвижимого имущества, то заемщик обязан пускать сотрудников банка для его осмотра. Банк следит, чтобы вы не испортили, например, квартиру неудачной перепланировкой.

Список неисчерпывающий. Банк может придумать и другие обязанности. Поэтому внимательно читайте кредитный договор ДО его подписания, а не после. Иначе рискуете понести крупные финансовые потери.

Права заемщика

Главное право заемщика — требовать от банка предоставления денежных средств после того, как кредитный договор подписан.

Заемщик вправе отказаться от его получения полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Заемщик может требовать от банка предоставить информацию о полной стоимости кредита, размерах ежемесячных платежей, датах их внесения, наличии просрочки и т. п.

Кредит можно погасить досрочно.

Потребительский кредит заемщик вправе вернуть в первый же месяц действия кредитного договора, уплатив проценты за фактический срок использования денежных средств (ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Помните, что кредитный договор является договором присоединения: заемщик соглашается с условиям банка и редко может повлиять на содержание договора.

Подписывая договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями. В некоторых случаях возможно оспорить и отменить некоторые явно несправедливые или незаконные условия через суд, но сделать это бывает сложно. И долго.

Еще раз — внимательно читайте кредитный договор перед тем, как его подписать. А если подписали, то будьте готовы исполнять принятые на себя обязательства. Если научитесь действовать осознанно, отвечать за свои поступки, то сможете избежать многих неприятностей.

👍🏻 Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы видеть в ленте мои новые материалы о защите своих прав.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: