Банк заблокировал кредитную карту
Обновлено: 26.04.2024
Блокировка — это запрет на все платежи по карте. Вы не заплатите в кафе или магазине, не снимете наличные. Банкоматы могут оставить такую карту себе.
Блокировка помогает защитить деньги, если карту потеряли или украли. Заблокированная карта — это просто кусок пластика: ее нигде не принимают, по ней не проходят операции.
Блокировка — это лишение денег?
Нет, блокировка — это не лишение денег. Деньги у вас на счете, банк только ограничил к ним доступ по этой конкретной карте. Если у вас есть другие карты, привязанные к этому счету, то они остаются в рабочем состоянии.
Вы сохраняете контроль над деньгами на счете: можете перевести их на другую карту через мобильное приложение, заплатить за квартиру банковским переводом или, если у вас телефон с чипом бесконтактной оплаты, платить прямо с телефона. Если у вас дебетовая карта Тинькофф-банка, то в конце месяца банк по-прежнему зачислит проценты на остаток, даже если карта в какой-то момент заблокировалась. Блокировка самой карты не влияет на деньги на счете.
Почему банк блокирует карту?
Причина блокировки одна: банк думает, что у вас пытаются украсть деньги, и защищает их. Банк понимает это с подачи платежной системы или по собственным наблюдениям.
млрд рублей защитили банки за 2014 год
Платежные системы «Виза» и «Мастеркард» собирают информацию о подозрительных банкоматах, магазинах и кафе, где копируют карты. Если вы оплатили покупку через опасный терминал, то с какой-то вероятностью карта скомпрометирована. Платежная система сообщает банку об опасности, карту блокируют, вы получаете смс.
Банк тоже присматривает за клиентами и анализирует их покупки: когда, в каком городе, на какую сумму. Если банк видит странную операцию, он блокирует карту и отправляет смс.
Катя в Москве позавтракала в кафе круассаном и кофе. Спустя два часа ей звонит сотрудник банка: «Кто-то в Милане снимает 200 евро по вашей карте. Это вы?» Оказалось, что данные карты были украдены несколько недель назад и сейчас мошенники пытаются снять деньги по карте-дубликату.
Банк видит опасную операцию и защищает Катины деньги. Если Катя действительно оказалась в Италии, сотрудник разблокирует карту и пожелает хорошего отдыха.
Если вы снимаете наличные и три раза неправильно ввели пин, банк тоже заподозрит неладное. Есть риск, что мошенники его подбирают, поэтому банк блокирует карту.
Как вернуть доступ к деньгам?
Если карту блокирует банк, то для разблокировки достаточно позвонить по официальному телефону банка на сайте. Оператор спросит ваши личные данные, попросит подтвердить последние покупки, и, если ваши показания совпадут, карту тут же разблокируют. Пользоваться ей можно будет сразу.
Если карту блокирует не банк, а платежная система, то разблокировать ее не получится: она заблокирована насовсем. Как правило, банк сразу начинает выпускать вам новую карту. Пока вы ждете новую карту, переведите деньги на дополнительную карту или карту другого банка через интернет-банк или мобильное приложение.
Снятие наличных под контролем банка
Бывает так: вы один в командировке и других карт нет. Вам поможет банк. Позвоните и объясните сотруднику ситуацию. Скорее всего, вам предложат снять наличные под контролем банка:
- Договариваетесь о времени, когда подойдете к безопасному банкомату, и о сумме, которую вы собираетесь снять.
- Идете к банкомату и звоните в банк.
- Сотрудник на несколько минут убирает блокировку.
- Снимаете нужную сумму.
- Сотрудник снова блокирует карту.
Неудобно. Но без денег в командировке еще неудобней.
С равной вероятностью это может быть банк или мошенник. Проверьте, чтобы имя отправителя было настоящим, без ошибок. Посмотрите, с какого номера пришло уведомление. Проверьте орфографию. Если чувствуете неладное — вам пишут мошенники.
Сотрудник банка видит, какая из ваших карт заблокирована и почему. Если вас просят продиктовать полный номер карты или код из СМС — это мошенники. Максимум, что может попросить настоящий сотрудник банка, — назвать ваше имя, дату рождения и последние четыре цифры карты.
Как предотвратить блокировку?
Скомпрометируют мошенники вашу карту или нет — никто не знает: ни банки, ни платежные системы, ни сами мошенники. Но вероятность блокировки можно уменьшить.
Будьте на связи. Сообщите банку актуальный номер телефона. Если в отпуске купили местную симку, предупредите банк по почте или в чате клиент-банка. Сотрудник позвонит, чтобы подтвердить номер. Не забудьте вернуть российский номер, когда вернетесь.
Летите за границу — предупредите банк. Банку нужно знать, куда и на какой срок вы собираетесь поехать. Предупредите его через интернет-банк, почту, чат или по телефону. Если банк в курсе путешествия, оплата аренды машины или снятие денег в иностранном банкомате не вызовут подозрений и вы избежите блокировки в начале отпуска.
Если магазин или кафе не вызывают доверия — платите наличными. Опытный продавец или официант-мошенник скопирует карту за две секунды. Посмотрите, как умело кассир «Макдональдса» копирует карты.
Снимайте наличные в отделениях банков. Не подходите к банкоматам на улице, в небольших магазинчиках или на рынке. Даже логотип известного банка не защитит вашу карту от скиммера и скрытой видеокамеры. Снимайте деньги в отделениях, под наблюдением и охраной.
Что еще можно сделать для защиты денег?
Зайдите в интернет-банк и закажите дополнительную карту. Она будет привязана к тому же счету, но со своим номером и пином. Когда вы платите такой картой, деньги списываются с основного счета.
Как защитить свои деньги
Установите лимиты на снятие наличных. Если надо снять больше, в интернет-банке или через мобильное приложение увеличиваете сумму лимита, потом возвращаете ограничение. Например, обычно вы снимаете не больше 3000 рублей за раз и не чаще раза в день — тогда поставьте дневной лимит на 3000 рублей:
Установите лимит на снятие наличных в интернет-банке: Карта → Баланс и лимиты → Снятие наличных в сутки
Дополнительная карта становится ежедневной. Расплачивайтесь ей в магазинах и кафе, снимайте наличные. А основную карту положите в сейф в гостиничном номере, в паспорт, в портмоне с водительскими правами или оставьте дома.
В случае опасности дополнительная карта возьмет удар на себя. Банк заблокировал карту, мошенники скопировали данные или карту зажал банкомат — ничего страшного. Основная карта и деньги с вами.
Если уезжаете надолго — летите в трехмесячную командировку в Штаты или решили перезимовать в Гоа — возьмите несколько дополнительных карт. Например, в Тинькофф-банке можно бесплатно оформить пять карт для себя и близких. Одна или две блокировки не сорвут поездку. А банк бесплатно заменит и доставит новую карту Почтой России. Даже за границу.
Средства, доступ к которым вы получаете с помощью карты, лежат на счёте. Даже если там пусто, а срок действия карты истёк, он продолжает существовать. И за его обслуживание банк может брать деньги, причём вполне законным путём. Условия обычно прописаны в договоре. Плата за обслуживание может появиться, если:
- Вы храните на счёте меньше определённой суммы (а вы всё сняли).
- Вы тратите в месяц меньше определённой суммы (а вы перестали пользоваться картой).
- Закончился льготный срок обслуживания.
Я уволился, но не успел закрыть счёт, на который приходила зарплата, просто снял с него все деньги. Но тем временем год использования, который оплачивал работодатель, закончился, и плату за обслуживание счёта сняли уже с меня. Причём оказалось, что у меня какой‑то лакшери‑тариф за три с лишним тысячи рублей. Немалые деньги вообще‑то.
Банк будет начислять плату за обслуживание, и у вас образуется задолженность. Выплачивать её, скорее всего, придётся с процентами. Причём для дебетовой карты проценты могут быть даже больше, чем для кредитной. Если долг вскроется через несколько лет, сумма будет внушительной. Свою лепту в увеличение долга могут внести плата за СМС‑информирование, отложенные комиссии за какие‑либо услуги и так далее.
Чтобы этого не происходило, распрощаться с банком нужно более решительно.
Как правильно завершить отношения с банком
Действуйте по следующему алгоритму:
- Отключите все платные услуги. На переговоры с банком потребуется время, а тратить лишнее вы перестанете уже сейчас.
- Если есть задолженности по счёту, погасите их.
- Подайте в банк заявление о закрытии счёта. Здесь многое будет зависеть от самого учреждения. Где‑то о своём решении можно уведомить онлайн. А какие‑то банки потребуют прийти в отделение, причём именно в то, где вы открывали счёт. Этот вопрос лучше уточнить заранее. Если идёте в офис, а срок действия вашей карты ещё не вышел, заодно сдайте её в банк, чтобы к вам не было никаких вопросов. Формально это собственность финансового учреждения, что написано прямо на пластиковом прямоугольнике.
- Выждите срок, в течение которого банк по договору должен закрыть счёт. Это время нужно организации, чтобы проверить, не придут ли отложенные комиссии, например, за пользование банкоматом другого банка. Если долги появились, их также придётся оплатить.
- Когда счёт закроют, возьмите в банке соответствующую справку, в которой будет указано, что у учреждения нет к вам финансовых претензий. Бумага пригодится, если из‑за ошибок долги внезапно начнут возникать уже после закрытия счёта.
Что делать, если к счёту привязано несколько карт
Счёт закрывать не нужно. Но карту, которой вы больше не собираетесь пользоваться, всё равно лучше заблокировать. Так вы устраните риск, что мошенники воспользуются её данными и получат доступ к вашему счёту.
Кредитные карточки вошли в повседневное обращение и стали частью нашей жизни. Мы пользуемся ими каждый день, не всегда задумываясь о том, что нашими средствами могут воспользоваться злоумышленники. Да, для этого нужно приложить определённые усилия, однако возможность украсть данные и потратить чужие деньги у мошенников всегда есть. Специально для таких случаев была предусмотрена возможность заблокировать карточку при малейшем подозрении на преступные действия с вашим счётом. Блокировка может быть снята впоследствии, когда сотрудники банка убедятся в устранении угрозы безопасности.
Как происходит блокировка средств на карте?
Не каждый банк позволяет установить автоматическую блокировку средств, но существуют указанные в договоре ограничения на единовременное снятие средств, а также на снятие средств в течение суток. Это ограничение может частично помешать злоумышленнику, использующему секретный код вашей карты, быстро вывести деньги в банкомате или через интернет. Но если вы не уведомлены о преступлении, ограничение не остановит преступника.
Как снять блокировку карты?
Единственный способ снятия блокировки – обращение в службу поддержки банка с заявлением. Необходимо убедиться, что угроза кражи данных и денежных средств с карточки миновала. Только в этом случае банк сможет разрешить разблокировку. Альтернативой может быть экстренное закрытие старой карточки и выпуск новой. Следует выбирать этот способ, если вы подозреваете, что полные данные старой карточки попали в руки злоумышленников.
Причины блокировки карты
Основная причина блокировки – это, конечно, заявление самого пользователя карты (держателя счёта карты). Некоторые банки могут автоматически блокировать карточку при подозрении на странную и вредоносную активность, не санкционированную легальным пользователем кредитной карты. Если конкретный банк устанавливает другие причины блокировки, следует ознакомиться с ними ещё до выпуска карточки. Также существует временная техническая блокировка при транспортировании карты между отделениями банка в целях безопасности счёта.
Совет от Сравни.ру: по всем вопросам, связанным с работой и блокировкой карты, общайтесь только с представителями банка через контактные данные из договора.
Подозрительные операции — это не выдумка мошенников. Банк действительно может счесть некоторые действия подозрительными и заблокировать из-за них счёт. Как этого не допустить или вернуть деньги со счёта, если так случилось?
Подозрительные операции — это как?
Регулярные переводы крупных сумм, частые денежные поступления от юрлиц, пополнения от множества физлиц — какие только операции интернет-знатоки не относят к подозрительным, из-за которых банк может заблокировать счёт. Однако зачастую такие действия могут вызвать интерес лишь у налоговой службы, и то только если ведётся проверка.
Что касается банков, то им, в общем-то, без разницы, много ли вам приходит денег и насколько часто это происходит. Единственное, что их интересует, — это соблюдение Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Кредитные учреждения несут ответственность за то, что через них проходят деньги от нелегального, запрещённого бизнеса или средства на финансирование террористов. Центробанк жёстко наказывает банки, если они допускают такие действия, и регулярно лишает лицензий за эти нарушения.
На основании данного закона банк разрабатывает свои внутренние правила контроля за операциями клиентов, и на основании их он относит сделки своих клиентов к сомнительным. Сумма в данном случае не важна. Последствием отнесения операции клиента к сомнительной будет блокировка банковской карты до прекращения действия подозрительных обстоятельств или до выполнения клиентом требований банка о пояснении характера запрашиваемой операции
Словом, каждый банк разрабатывает свои алгоритмы определения подозрительных операций. Конечно, все руководствуются рекомендациями Центробанка и законами, однако критерии подозрительности у всех получаются разными, и для обычного человека это «чёрный ящик». Мало того, набор документов, который клиенту придётся предоставить для спасения своего счёта, тоже уникален: в законе нет конкретных требований, поэтому банки действуют по принципу «кто во что горазд». Каждая финансовая организация может запросить совершенно разные сведения и бумаги, чтобы убедиться в честности клиента и законности его действий, а затем разблокировать счёт.
Но клиенты нынче «грамотные»
«С каких пор я должен оправдываться за свои переводы? Распоряжаюсь своими деньгами как хочу, и не подумаю отчитываться и собирать бумажки!» — так рассуждают некоторые особо гордые и обиженные клиенты.
Они знают, что счёт необязательно разблокировать — есть и другой выход. Либо не знают, но находят эту информацию, ведь интернет советами полнится. В любой момент человек имеет право подать заявление о расторжении договора с банком. И тогда банку придётся вернуть все деньги со счёта. Юрист Нелли Гурьянова подтверждает, что такая практика в принципе рабочая:
Формально клиент прав: действительно, в соответствии с требованиями ст. 859 ГК РФ, договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, что является основанием для закрытия счёта. При этом договор банковского счёта считается расторгнутым с момента получения банком заявления о его расторжении
И хотя многие интернет-советчики рекомендуют именно так и поступать, а не идти на поводу у банков и не собирать кучу бумаг, у этой медали есть обратная сторона. Деньги-то «грамотный» клиент, конечно, получит, или даже переведёт на счёт в другой банк, однако последствия могут быть плачевными.
Банк России отреагировал на такую практику еще в 2014 году, издав Письмо от 10 ноября 2014 г. № 191-Т. Данным документом Банк России рекомендует рассматривать такую инициативу клиента по закрытию счёта вместо предоставления требуемых документов как подозрительную операцию и сообщать о ней в Росфинмониторинг
Как отразится жалоба в Росфинмониторинг на дальнейшей судьбе клиента – неизвестно. Скорее всего, для нового банка, в который клиент перейдёт, он изначально станет объектом повышенного внимания. Поэтому неожиданные проблемы при операциях с переведённой суммой могут возникнуть и там, да и от требований дополнительных документов человек опять не застрахован.
Что же делать?
Вывод прост: лучше всего всё-таки пойти на встречу банку и попытаться доказать ему чистоту своих действий, предоставив все требуемые документы. В конце концов, банк вовсе не заинтересован в потере клиентов — он просто боится санкций от надзорных органов и вынужден следить за операциями клиентов. Вы ведь собираетесь жить в стране и дальше? Тогда, наверное, вам нисколько невыгодно попадать в реестры неблагонадёжных клиентов или потенциальных нарушителей закона. Юрист Нелли Гурьянова предостерегает:
Законодательство о легализации применяется банками давно, сведениями с Росфинмониторингом РФ банки обмениваются в электронном виде, создаются общие базы данных неблагонадежных клиентов, и никогда нельзя заранее знать, где возникнут проблемы и последствия такого шага, как расторжение договора в ситуации, когда банк заблокировал счёт
Так что закрыть счёт можно только тогда, когда все прочие способы исчерпаны и нет никаких шансов его разблокировать. Причём такая возможность есть только тогда, когда счёт заблокирован именно банком. Если на средства наложен арест или ограничения от налоговой службы, схема не сработает: просто взять и закрыть счёт в этих случаях нельзя.
Пластиковые платежные средства прочно закрепились в нашей жизни. Долгие годы люди различных социальных слоев пользуются банковскими картами, которые удобно применять для многих аспектов жизни: будь то оплата счетов или проезда в общественном транспорте, осуществление перевода какой-либо денежной суммы на счет родственнику и многое другое. Физические деньги (так называемая «наличность» или «наличка» в быту) теряет свою актуальность. В современном мире для шуршащих купюр и звенящих монет не осталось места в кармане обывателей, ведь им на смену пришел пластик, который действительно удобнее и практичнее в сумасшедшем ритме жизни. Помимо всего прочего, банковские карточки намного безопаснее наличных денег: при потере кошелька с купюрами остается лишь надеяться на то, что нашедший вернет портмоне в целости и в сохранности. Тогда как при потере карты достаточно позвонить в банк или заблокировать ее в приложении. Деньги в безопасности, а дальнейшие действия будут определяться уже при последующем обращении в банк.
Причины, почему стоит заблокировать банковскую карту
Несмотря на все свои плюсы, иногда карточку приходится блокировать. Делается это обычно по нескольким причинам:
- Карта была утеряна или украдена. Случайно выпала из кармана, вытащили в автобусе – неважно как произошла потеря карты, но доступа к ней больше нет. В этом случае нужно срочно позвонить в банк и изъявить свое желание заблокировать карту, в противном случае средства могут быть украдены злоумышленниками (для покупок менее тысячи рублей пин-код не требуется). Сотрудники банка выполнят вашу просьбу, а так же проконсультируют о возможных способах решения этой проблемы, например, предложат перевыпустить карту.
- Увольнение (если карта выдана работнику для получения зарплаты). Обычно новому работнику выдается пластиковая карточка, на которую и переводят заработанные деньги. При увольнении рекомендуется досрочно прерывать договор с банком, ведь за обслуживание карты, независимо от того, используется она или нет, списывается плата.
- Нет необходимости в карте. Как уже было описано в предыдущем пункте, оплата за годовое обслуживание списывается в любом случае. Чтобы не попасть в долговую яму, лучше заблокировать карту.
- Переход к услугам другого банка. Возможно, клиент неудовлетворен услугами старого банка, либо нашел предложение выгоднее.
Чем отличаются блокировка и аннулирование
Частый вопрос от заинтересованных клиентов — а чем отличается блокировка от аннулирования? Чтобы ответить на него, для начала нужно объяснить процедуру создания кредитки. При открытии нового пластика к нему автоматически прикрепляется и расчетный счет. Именно поэтому на один счет можно прикрепить несколько карт, которые между собой будут связаны.
Аннулирование — это ликвидация конкретной карточки, при этом счет остается нетронутым. Блокировка – невозможность совершения любых операций (как со счетом, так и с картой). По крайней мере, до личного обращения в банк.
Заключение
Карточкой сейчас уже никого не удивить. Они настолько прочно укрепились в нашей жизни, что уже невозможно представить образ современного молодого и прогрессивного человека без этой маленькой пластиковой пластинки в кошельке. Несмотря на кажущуюся безопасность и удобство, иногда все же возникают причины для ее блокирования. Главное, что в современном мире существует много банков, и каждый потенциальный клиент может выбрать именно тот, который подходит для него по всем критериям.
Автор статьи
Читайте также: